Корпоративное страхование в России не так развито и распространено, как на Западе.
Но постепенно люди, занимающиеся бизнесом в нашей стране, приходят к тем же выводам, что и их зарубежные коллеги.
Страхование жизни ценных сотрудников значительно повышает престиж и снижает некоторые риски при реализации крупных проектов.
Страхование жизни и здоровья работника в пользу работодателя может показаться странной идеей.
Но, в сущности, оно преследует ту же цель, что и страхование имущества – минимизацию убытков при наступлении страхового случая.
Главное отличие корпоративного страхования от обычного – бенефициар.
В этой роли выступает работодатель, а не семья застрахованного лица или другие назначенные им лица.
Нередко сумма выплаты по страховому случаю делится между семьей работника и компанией, но это часть социальной программы. Страхуя жизнь специалиста, организация страхует в первую очередь свои риски.
Еще одна особенность – возможность перевода части фонда при накопительном страховании на нужды компании. Это делает страховой фонд дополнительным источником финансирования.
Хотя надо сказать, эта особенность в большей степени характерна для западной практики корпоративного страхования.
Чаще всего страхование в пользу работодателя совмещается с социально ориентированным страхованием в пользу семьи работника.
Последний фактор кажется не таким важным, но на деле потеря ценного специалиста может быть очень болезненной, особенно в некоторых отраслях, где производство строится не на принципе конвейера, а сильно зависит от личности работников.
Со смертью или потерей трудоспособности руководителя организации или ключевого сотрудника компания может понести значительные убытки.
Узнайте какая страховка вам понадобиться при занятии дайвингом.
Читайте ЗДЕСЬ зачем нужна медицинская спортивная страховка и какие расходы она покрывает при наступлении страхового случая.
Корпоративные программы предлагают все крупные страховые компании, чаще всего они носят комплексный характер, предполагая и дополнительное пенсионное, и рисковое страхование.
«Золотые наручники» (комплексные гарантии для особо ценных работников самого высокого уровня) составляют до четверти рынка накопительных корпоративных программ.
Повышенные гарантии предоставляются только руководителям ТОП-уровня, реже – исключительно ценным специалистам.
Ставка по накопительному лайфовому страхованию по большинству программ находится в пределах 0,5–1,5 % от ФОТ, для особо ценных сотрудников – до 3 %.
Но в отдельных случаях в корпоративные программы страхования для некоторых сотрудников может вкладываться до 35 % ФОТ.
Страховая премия может оплачиваться как исключительно работодателем, так и на паритетных условиях совместно с работником – это повышает мотивацию последнего сохранять свое место в компании.
Главная цель при определении параметров страхования – оценить, насколько скажется на прибыли организации потеря конкретного сотрудника.
Расчет основывается на одной из двух базовых величин: доход сотрудника или доход компании.
В первом случае принцип расчета взят из обычного лайфового страхования, а страховая выплата кратна годовому доходу работника.
Во втором случае необходимо определить вклад работника в доход компании, для этого может использоваться формула, определяющая соотношение дохода работника, умноженного на объем продаж и количество лет, необходимых на его восстановление, к доходу остальных работников.
Эта схема удобна, когда отдельные сотрудники «стоят» несоизмеримо больше, чем обычные служащие компании.
Также используется схема, в которой главный параметр – прибыль. При расчете учитывается чистая или валовая прибыль.
Это позволяет в случае потери ценного специалиста (особенно – руководителя компании) компенсировать существенное снижение доходов организации.
При расчете на основании чистой прибыли страховая сумма обычно кратна пяти суммам чистой прибыли; если валовая – то двум.
Страховая сумма позволяет если не исключить убытки, то определенное время вносить фиксированные платежи (арендная плата, коммунальные услуги, фиксированные ставки налогов) и продолжать деятельность. Поэтому страхование жизни имеет смысл не только для крупного бизнеса.
В целом рассчитать точно потери, которые понесет компания в случае смерти или серьезной болезни ценного специалиста, очень сложно.
Более или менее адекватно можно сделать расчеты, если страхуется жизнь совладельца бизнеса, а страховая сумма будет направлена на выкуп доли покойного у его наследников для сохранения объемов деятельности и темпов развития компании.
В остальных случаях рассчитать возможные потери очень сложно. «Стоимость» специалиста – это совокупность его опыта, знаний и неизмеримого вклада в прибыль организации, не выраженная в абсолютных величинах.
Перед заключением договора сотрудник проходит медицинское обследование (обычно оно проводится за счет страховщика).
До сведения работника необходимо довести, что выплата по страховому случаю будет в пользу работодателя, а не его семьи.
Если же программа корпоративного страхования включает социальные гарантии, следует оговорить с работником, как будет распределяться страховая выплата между компанией и другими выгодоприобретателями (родственниками сотрудника).
В США подобные программы страхования и комплекс других косвенных стимулов для ценных сотрудников не менять место работы часто называются «золотые наручники».
И страхование занимает далеко не последнее место среди способов обеспечения стабильности самой ценной части штата компании. А в некоторых крупных фирмах страхуются жизни и здоровье всех сотрудников и даже членов их семей.
От программ, которые предлагают российские страховщики, зарубежные отличаются в первую очередь более детальной проработанностью и распространенностью. Это связано с большим горизонтом планирования в корпоративном секторе и просто с наличием богатых традиций страхования.
Читайте о добровольном медицинском страховании (ДМС) для сотрудников компании.
Узнайте какие программы ДМС существуют и как приобрести полис по выгодной цене ЗДЕСЬ.
Всё об оформлении полиса добровольного медицинского страхования для ребенка: //zhizn/dms/polis-dlya-detejj.html
Еще одна особенность корпоративного страхования в Европе и США – большее значение для самих работников неденежной части бонусов, которые дает конкретное рабочее место. В России в максимальной степени работники ориентируются на уровень зарплаты.
Корпоративное лайфовое страхование – очень удобный инструмент для крупных компаний, горизонт планирования для которых составляет не менее 10 лет.
Страховка помимо очевидных плюсов, измеримых в денежных единицах, улучшает имидж компании, делая ее более социально ориентированной, и повышает лояльность ключевых сотрудников и руководителей, которые всегда важны для успешности конкретных проектов, а в конечном итоге – для развития всей компании.