Особенности обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний
При получении травмы сотрудник лишается источника средств к существованию и сталкивается с необходимостью оплатить зачастую дорогостоящее лечение.
А в случае его смерти семья остается без кормильца в очень сложном и уязвимом положении.
Чтобы обеспечить работникам и их семьям необходимый уровень социальных гарантий и стимулировать работодателя не экономить на безопасности своих сотрудников, законодательно было введено обязательное страхование от несчастных случаев.
А для обеспечения действительно полной социальной защиты работников применяется добровольное страхование с повышенными лимитами выплат.
Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудника на производстве
Это один из способов обеспечить социальную защиту работнику при наступлении несчастного случая на производстве.
Основной законодательный акт, регулирующий обязательное страхование – ФЗ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Схема обязательного страхования выглядит следующим образом:
- При регистрации юридического лица налоговая служба представляет сведения о нем в ФСС (Фонд социального страхования), физическое лицо самостоятельно встает на учет в фонде при найме работника;
- Ежемесячно в фонд выплачивается 2,9 % (льготная ставка – 2,4 %) от заработной платы работника;
- При наступлении страхового случая в фонд подаются документы, подтверждающие наступление нетрудоспособности работника или его смерть;
- Фонд рассматривает поступивший пакет документов и выносит решение;
- Работнику или другому лицу (в случае смерти) выдается страховая выплата;
Застрахованы должны быть все работники, с которыми заключен трудовой договор (в том числе и иностранцы или лица без гражданства), а также работающие по гражданско-правовому договору, если в нем прописано соответствующее обязательство работодателя.
Страховым случаем является:
- травма на производстве в рабочее время и на рабочем месте, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности или смерти работника, или профессиональное заболевание, которое развилось из-за исполнения работником своих обязанностей в условиях производства;
- смерть работника от травмы на производстве;
- профессиональное заболевание, вызванное специфическими для конкретной специальности условиями работы.
Обеспечение в случае временной нетрудоспособности – это ежемесячные выплаты в размере среднего заработка работника, но не более 61 920 рублей.
Пособие по временной нетрудоспособности выплачивает работодатель за счет средств страхового фонда и в дальнейшем компенсирует их из ФСС за счет снижения страховых взносов.
Также работнику, временно потерявшему трудоспособность, могут быть компенсированы расходы на лечение, протезирование, проезд к месту лечения, профессиональный уход и другие сопряженные расходы – их также оплачивает работодатель с последующей компенсацией затрат ФСС.
Потерявший в результате несчастного случая трудоспособность работник имеет право на получение единовременной страховой выплаты (до 80 534,8 рублей) и ежемесячной выплаты (61 920 рублей) уже непосредственно из ФСС. Размер исчисляется исходя из заработка работника и степени утраты трудоспособности.
Точно так же, как и при временной утрате нетрудоспособности, работник может претендовать на компенсацию стоимости медицинских и реабилитационных процедур. Для этого необходимо представить ряд медицинских документов, в том числе и программу реабилитации.
Читайте о строительно-монтажных рисках и особенностях страхования по стандартам по CAR и EAR.
Из каких средств производятся выплаты страховыми компаниями при наступлении страхового случая и что такое страховой резерв узнайте из материалов ЭТОЙ СТАТЬИ.
Если в результате несчастного случае работник умирает, право на получение выплаты получают лица, находящиеся на его иждивении: несовершеннолетние (или нетрудоспособные и по достижении совершеннолетия по медицинским причинам) дети, супруга, воспитывающая несовершеннолетних детей, родители и некоторые другие лица (перечень приведен в ст. 7 указанного выше ФЗ).
Иждивенцам погибшего работника выдается либо ежемесячное содержание, либо единовременная выплата – 1 млн. рублей.
Утрату трудоспособности подтверждает заключение медико-социальной экспертизы, смерть – свидетельство о смерти. Также работодатель представляет в ФСС акт о несчастном случае, выводы и протоколы, составленные при проведении расследования несчастного случая (которое он обязан провести), копию трудовой книжки и некоторые другие документы.
Минусы данного вида страхования
Обязательное страхование – это достаточно эффективная мера защиты работника и его семьи от риска остаться без возможности работать, средств к существованию и денег на лечение.
Но, как и любая система, рассчитанная исходя из интересов среднего работника и без учета специфики отдельных отраслей, она имеет множество недостатков:
- выплата зависит от размера заработной платы и ограничена установленным в законе максимумом – этого может быть недостаточно для оплаты лечения;
- страховой случай засчитывается, если он произошел только на работе, а на травму, полученную вне рабочего места (за исключением, например, проезда в транспортном средстве во время межсменного отдыха и некоторых подобных случаев), обеспечение не распространяется;
- если причиной несчастного случая была неосторожность самого работника, выплата уменьшается (в зависимости от степени вины и не более чем на четверть);
- процедура оформления документов и получения выплаты довольно сложна и может длиться очень долго.
При максимальной ежемесячной выплате в 61 920 рублей сотрудники с высоким уровнем дохода и работники на опасных производствах, рискующие получить серьезные и «дорогие» в лечении травмы, оказываются защищены не слишком хорошо.
Добровольное страхование на производстве
Сегодня добровольное страхование от производственных травм – достаточно популярная услуга на рынке.
Проявляя дополнительную заботу о благополучии сотрудников, компания повышает и свой имидж.
По понятным причинам добровольное страхование от несчастных случаев на производстве более гибкий и удобный инструмент для заинтересованных сторон: условия определяются соглашением между работодателем и страховой компанией.
Как можно получить выплату по ОСАГО в случае потери кормильца.
Варианты страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни ЗДЕСЬ.
Всё о страховании профессиональной ответственности врачей и медработников: //resp/profotvetstvennost-vrachei.html
Добровольное страхование может обеспечить действительно полную защиту при наступлении страхового случая:
- размер максимальной выплаты выше, чем по обязательному страхованию, обычно – до трех размеров годовой заработной платы работника;
- страховым случаем по договору может считаться не только травма или смерть непосредственно на производстве, но и травма по дороге на работу или в другое время. Страховые компании, как правило, предлагают различные условия: полисы, действующие 24 часа в течение всего года, только в рабочее время или только в выходные;
- доказательство нетрудоспособности и необходимости дорогого лечения проще, чем при работе с ФСС. Работник может получить выплату уже через неделю после травмы;
- по договору выгодоприобретателем может выступать и работодатель – страховая выплата компенсирует расходы на поиск нового сотрудника и убытки, вызванные потерей ценного работника;
- можно застраховать лишь отдельные риски, актуальные для отрасли.
Кроме того, повышенные социальные гарантии – это еще один плюс для работодателя в борьбе за ценных специалистов. А в промышленности во многих областях конкуренция за профессионалов даже рабочих специальностей высока.
С другой стороны, некоторые профессии ни один страховщик на общих основаниях страховать не будет.
Страхование связанных с очень высоким риском профессий (минера, водолаза или каскадера) – отдельная услуга с повышенными тарифами.
Тарифы зависят от множества факторов: от отрасли и рисков до личности застрахованного лица.
В среднем полис обойдется страхователю в 0,5–3 % от страховой суммы.
Выплата осуществляется исключительно из средств страховщика после получения всех подтверждающих документов, их перечень не отличается от представляемого в ФСС.
Обязательное и добровольное страхование в разной степени обеспечивают работнику возможность восстановиться после несчастного случая на производстве, получить необходимое лечение, а если возвращение к работе невозможно – продолжить жить на близком к привычному материальном уровне.
Обязательное страхование – очень важная социальная гарантия, а добровольное – возможность исходя из специфики отрасли полностью обеспечить работнику лечение, а его семье – источник средств к существованию в случае потери кормильца.