Как обеспечить себе дополнительную пенсию с помощью накопительного страхования жизни

Статья написана для российских граждан, которые хотят быть уверенными в завтрашнем дне.

Ощущение финансовой безопасности сегодня можно получить только при стабильном состоянии личных денежных средств.

Здесь можно найти ответы на вопросы: что такое накопительное страхование, почему этот метод сохранения капитала достоин внимания, какими преимуществами и недостатками он обладает и многие другие.

Суть программы накопительного страхования

Идея накопительного страхования для России является сравнительно молодой. Существование жителей развитых стран невозможно представить без страховых полисов, а у каждого западного бизнесмена их несколько.

В памяти бывших граждан СССР остались воспоминания о накоплениях к каким-либо значимым числам или годовщинам. Система «книжек» несколько схожа с накопительным страхованием.

Часто у нас считается, что инвестировать средства нужно преимущественно в инструменты с высокой доходностью или не инвестировать вообще. Но подобная деятельность сопряжена с максимальными рисками. Мало кто задумывается о том, чтобы просто сохранить деньги, например, в период инфляции.

Основной целью накопительного страхования является сохранение средств.

То есть вкладчик делает взнос, а страховая компания инвестирует эти деньги, препятствует их обесцениванию и заботится о сохранности. При этом связанное с риском инвестирование для страховых организаций запрещено.

Какие бывают программы?

Программа накопительного страхования представляет собой финансовый план. У различных страховых фондов программы страхования отличаются между собой.

Основными для накопительного страхования жизни являются программы:

1. Страхования жизни
2. Консервативного накопления капитала

Главной причиной для страхования, безусловно, является страхование жизни. Особенно важно застраховать главного добытчика в семье.

Консервативное накопление капитала состоит в том, что по истечении определённого срока вкладчику гарантированно выплачивается сумма сбережений в полном объёме.

К этому варианту стоит прибегнуть, если нужно:

1. Застраховать основного кормильца семьи, обеспечивающего 60% семейного бюджета
2. Накопить деньги для своих детей
3. Обеспечить себе пенсию, которая не является государственной

Существуют пенсионные программы для людей от 20 до 40 лет, которым небезразлично их будущее.

Если заранее сориентироваться со своим предположительным возрастом выхода на пенсию, то после окончания действия программы можно:

1. Получить деньги в полном объёме
2. Периодически получать выплаты.

Отличие от пенсионных фондов состоит в том, что после смерти пенсионера остаток капитала (сумма, оставшаяся после произведённых выплат) передаётся по наследству.

По желанию клиента фонды предлагают дополнительные программы. Может возникать разумная мысль, что сегодня есть возможность зарабатывать и оплачивать полис, а завтра её не будет. Что же делать?

Нужно рассмотреть риски, связанные с возможностью лишиться способности зарабатывать из-за проблем со здоровьем временно или полностью. Можно в результате несчастного случая рассмотреть и застраховать смерть, инвалидность, телесные повреждения, госпитализацию и другие. Страхование каждого из рисков имеет определённую стоимость.

Также выделяют страховые программы:

1. Для взрослых. Когда человек, который осуществляет страховые взносы, и застрахованный – одно и то же лицо
2. Для детей. Взносы делают родители или родственники. А через определённый срок застрахованное лицо получает накопленную сумму, но с возможным вычетом 13% НДФЛ. Поэтому страховать ребёнка лучше с помощью программы рискового страхования.

Узнайте о возможных вариантах страхования детей от несчастных случаев.

О страховании гражданской ответственности перед третьими лицами в сфере частной жизни читайте ЗДЕСЬ.

Налоговые льготы

Наличие льгот является выгодным и для страховых фондов, и для клиентов. То есть льготы привлекают новых вкладчиков и этим становятся выгодны и самим организациям.

Позволяют возвращать на накопительную программу около 15% от внесённой суммы. В конце года в налоговую инспекцию нужно предоставить копии страхового договора и квитанций оплаты взносов.

Также нужно заполнить декларацию по НДФЛ и написать заявление. Вычеты позволяют уменьшить свой доход на сумму понесённых расходов. Вычеты являются лимитированными.

Льготы представлены в виде социальных вычетов для лиц, которые самостоятельно работают над негосударственной пенсией. Чем больше сумма уплаченных средств, тем больше социальный вычет. То есть происходит вычитание страховых взносов из НДФЛ.

Особенности договора

Все особенности получения страховых выплат описаны в договоре, заключённом между сторонами. Договора (полисы) являются приблизительно одинаковыми для всех страховых фондов.

При получении полиса накопительного страхования жизни нужно определиться с такими моментами как:

1. Периодичность оплаты. Наиболее рациональным является платёж один раз в год. Как показывает практика, человек тяжело воспринимает зачисление средств на случай непредвиденных неблагоприятных обстоятельств, которые могут с ним произойти. К тому же при месячных платежах больше всего переплат. Можно остановиться и на ежеквартальном пополнении счёта.
2. Срок страхования. Страховые программы можно расторгнуть только при частичной потере денежных средств.
3. Важно определиться с условиями страхования. Следует выбрать самые существенные и часто встречающиеся риски. Можно оговорить в договоре только один риск, а именно не дожитие застрахованного лица до истечения предусмотренной в полисе даты. В результате правоприемники получают всю сумму, на которую был застрахован вкладчик, даже если он сделал взнос один раз.
4. Заранее разобраться со страховыми тарифами. Лучше обсудить нюансы с финансовым консультантом, который поможет подобрать оптимальный для конкретного случая способ страхования.

Чем больше рисков на себя берёт компания, тем больший страховой резерв она начисляет.

То есть риски компании возрастают при страховании клиентов с проблемами со здоровьем, более взрослых вкладчиков, людей с хобби или работой, опасными для жизни и здоровья.

При этом очень важным моментом является тот, что процент дохода начисляется не на всю сумму, внесённую вкладчиком, а на сумму резерва.

Преимущества и недостатки

К преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

1. Страховая защита, которой не обладают другие финансовые инструменты
2. Возможность накопления приличного капитала
3. Освобождение лица от уплаты взносов при получении определённой группы инвалидности. При этом за компанией остаётся обязательство заплатить заведомо определённую договором сумму.
   Другими словами, человек какой-то период платит взносы. Потом происходит непредвиденное происшествие, например, авария. Человек не может больше платить, а компания продолжает вносить деньги на счёт клиента
4. Периодичность. Как известно, очень сложно делать накопления самостоятельно, потому что всегда появляются препятствующие этому жизненные обстоятельства
5. Чёткость процедуры наследования. Выгодоприобретатели и их доли определяются в соответствии с поданным клиентом заявлением

Читайте об отличиях обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

Всё о медицинском страховании иностранных граждан в ЭТОЙ СТАТЬЕ.

Об основных отличиях добровольного страхования от социальной пенсии по потере кормильца: //zhizn/poterya-kormiltza.html

Среди недостатков можно назвать:

1. Временные рамки. Сроки подобных программ истекают как минимум через 5 лет. А расторжение приводит к убыткам
2. Небольшую доходность. При желании получить значительную прибыль и в более короткий срок следует воспользоваться иными моделями инвестирования

Отличия страхования от договора вклада и депозита

Выбор депозита или накопительного страхования зависит от преследуемой цели.

Нужно знать:

1. Срок заключения банковского депозита более краток, в частности от 3 лет
2. Прибыль от депозита напрямую зависит от экономической и политической ситуации в стране. Рекомендуется открывать в банках пополняемо-отзывные депозиты
3. За один и тот же промежуток времени суммы накоплений на депозите и на счете страховой компании равны. Проценты по депозиту – значение не постоянное, а зависящее от ситуации в стране. В страховой компании существует такая услуга, как страховая защита на случай смерти. То есть помимо накопленных средств страховой фонд выплачивает определённую сумму денежных средств

Для накопительного страхования, в отличие от договора вклада, характерны особенности:

1. Прозрачная схема наследования – бенефициары, доля которых определяется в договоре со страховой компанией
2. Оформление пенсионного плана при желании вкладчика
3. Преимущество банковских депозитов – это ликвидность (доступность). То есть хранить можно и накопления и средства для текущих расходов

Задачи накопительного страхования и банковского депозита являются различными. Поэтому конкуренция между ними отсутствует, эти понятия разные и сравнению не подлежат. Они, наоборот, дополняют друг друга.

Накопительное страхование предоставляет возможность:

1. Накопить значительную сумму (на свадьбу, на 30 лет и так далее)
2. Обеспечить себе пенсию, которая не зависит от государства
3. Подстраховать себя от возможной неспособности зарабатывать в будущем
4. Собрать приличные деньги для детей
5. Оставить семье существенные средства в случае собственной гибели

Накопительное страхование даёт возможность гражданам РФ ощутить уверенность в завтрашнем дне. Программа накопительного страхования жизни в России является хорошим вариантом для людей, приветствующих создание стабильной финансовой опоры, является спокойным и прозрачным способом для накопления средств.

Видеосюжет о накопительном страховании жизни