Что надо знать о ДМС: плюсы и минусы

Об обязательном медицинском страховании, или ОМС, знают все, а вот при упоминании добровольного медицинского страхования, ДМС, у людей возникает немало вопросов.

Так в чём же заключаются преимущества и недостатки данного вида страхования, стоит ли делать выбор в пользу программы ДМС?

Плюсы добровольного медицинского страхования

Приобретая полис ДМС, гражданин может пользоваться следующими преимуществами своего выбора:

• страховую компанию можно выбирать самостоятельно.
  Изучив репутацию и условия сотрудничества, можно сделать осознанный выбор в пользу предпочитаемого страховщика;
• полностью самостоятельно гражданин определяет и состав страховой программы.Проще говоря, держатель полиса сам решит, какие пункты программы ему нужны, а какие нет. Следовательно, он будет платить только за то, что выбрал сам, а не за то, что ему навязали;
• как и состав страховой программы, срок её действия может значительно варьироваться. Так, страхователь может выбрать период, в течение которого будут действовать условия договора: несколько лет, несколько месяцев, несколько дней или даже сутки;
• когда речь идет о высококвалифицированной медицинской помощи, ДМС — это оптимальный способ получать её без лишних затрат . Приобретение такого полиса — как раз тот случай, когда можно существенно повысить качество медобслуживания, не повышая так же существенно свои затраты на него.

Что включает в себя программа добровольного медицинского страхования?

Плюсов, как можно увидеть, немало.

А что же конкретно гражданин может получить, приобретя полис ДМС?

1. Базовая программа, которая обеспечивается полисом ОМС, по умолчанию входит также и в программу ДМС.
   Держатель полиса может пользоваться услугами скорой медицинской помощи на тех же основаниях, что и владелец полиса ОМС.
2. В распоряжении коммерческих служб имеются мобильные реанимационные пункты, или реанимобили, оснащенные по последнему слову техники, причём как для детей, так и для взрослых.
3. Хотя служб коммерческой скорой помощи не так много, они всегда оправдывают своё название и прибывают действительно очень скоро.
4. Достигается это за счет того, что между страховыми компаниями и такими службами заключаются специальные договоры. В результате при поступлении сигнала будет незамедлительно выслана машина с ближайшей станции.
5. Отдельный вопрос — госпитализация при ДМС. Держатель полиса будет помещен не в ближайшее медицинское учреждение, а в то, которое он выбрал сам, или же в то, которое заключило договор со страховой компанией.

Уровень обслуживания и качество работы персонала в таких медучреждениях на порядок выше, чем в государственных и муниципальных. Госпитализация будет полноценным лечением, а не издевательством над пациентом.

Узнайте как правильно оформить ДМС для детей, как правильно оформить полис и какие документы нужны, кто может приобрести полис ДМС.

Возможно тут Вы узнаете что такое ДМС для новорожденных, что нужно для оформления полиса ДМС? Стоимость страхового полиса и какую программу можно выбрать.

Есть ли недостатки у программы добровольного медицинского страхования?

Конечно, любая страховая программа имеет как плюсы, так и минусы. Поэтому граждане, которые делают выбор в пользу ДМС, должны обязательно знать о том, какие трудности могут их ожидать, чтобы заблаговременно подготовиться.

Итак, первая и самая главная сложность — отсутствие фиксированной платы за полис ДМС. Поскольку цена зависит от множества факторов, её никак нельзя спрогнозировать.

Для каждого гражданина стоимость полиса устанавливается индивидуально, причём даже тогда, когда разные граждане выбирают одни и те же условия.

Ключевые факторы, которые влияют на цену программы добровольного медицинского страхования:

• возраст и состояние здоровья пациента;
• престиж и собственные ценовые запросы медицинской организации, с которой заключен договор;
• ассортимент предлагаемых услуг и различные дополнительные условия, выбранные самим страхователем.

Страхователь может лишиться выплаты. Да-да, такое тоже возможно, и хотя добросовестным гражданам бояться совершенно нечего, знать о том, по каким причинам выплаты по договору не производятся, обязательно нужно:

• если травма или иной вред здоровью были причинены умышленно, выплата не производится. Таким образом, договор о ДМС нельзя использовать в корыстных целях;
• гражданин, который нанес вред своему здоровью, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, также не сможет рассчитывать на выплату. Состояние страхователя в момент, когда здоровью был причинен ущерб, может определяться в ходе экспертизы;
• наконец, выплата не производится, если гражданин заболел или получил травму в результате действий, которые нарушали закон. Программу ДМС, таким образом, нельзя будет использовать для «подстраховки» опасных противоправных действий.

Ещё один довольно проблемный аспект договоров о ДМС — сублимиты. Это ограничения, которые накладываются самими страховыми компаниями и медицинскими организациями, когда заключается договор. Поэтому текст документа нужно прочесть предельно внимательно и уделить внимание даже мелочам.

Сублимиты могут включать следующее:

• некоторые болезни не подлежат страхованию, и выплаты по ним не производятся, поскольку их лечение требует несоизмеримых материальных затрат.
  Финансирование может производиться за счет государственного бюджета. В частности, речь идет о психических, онкологических, тяжелых инфекционных болезнях и так далее;
• допускается страхование тяжелых хронических болезней, хотя и не во всех программах это предусмотрено.
  Страхователю может быть предписано доплатить за дополнительные риски, которые возникают в таких случаях. Речь может идти о желудочной язве, гипертонии, бронхите, холецистите и так далее. Важно помнить, что если хроническое заболевание выявят, когда договор уже действует, то либо оно будет исключено из полиса, либо же сумма страхового взноса будет увеличена — это совершенно правомочно;
• косметические услуги и пластическая хирургия — это ещё одна сфера действия сублимитов.
  Если страхователь по собственной воле заказал пластическую операцию или косметическую услугу, то действие полиса ДМС не будет распространяться на все связанные с этим затраты, равно как и на любые последствия. Такое ограничение вполне логично, поскольку речь идет не о болезни, а о сознательном волеизъявлении.

Добровольное страхование имеет и ещё один недостаток, которого не лишено, впрочем, и ОМС. Если заболевание страхователя признается смертельно опасным, полис не обеспечит его выплатой.

Сверхвысокие риски не могут быть включены в условия договора, поскольку финансовые ресурсы в любом случае ограничены, а компании, которые занимаются добровольным медицинским страхованиям, не берутся за финансирование подобных случаев.

В противном случае подсчитывать тарифы и долгосрочное страховое покрытие было бы чрезвычайно сложно.

Нормативно-правовая база добровольного медицинского страхования

Следует отметить, что в российском законодательстве гораздо более подробно регламентируется ОМС. Однако и ДМС уделено внимание.

Все ключевые положения могут быть найдены в следующих документах:

• Гражданский кодекс РФ — регламентируется заключение договоров в статье 945, граждане защищены от мошенничества статьями 178, 395, 1102;
• Налоговый кодекс РФ — регламентируется налогообложение по договорам ДМС;
• Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» за номером 4015-1 от 27 ноября 1992 года — устанавливает права и обязанности сторон при заключении договоров страхования;
• документы, по которым вносились изменения в ключевые законы по страхованию: Федеральные законы № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года, № 182-ФЗ от 17 июля 1999 года, № 57-ФЗ от 29 мая 2002 года.

Что получает страхователь при заключении договора ДМС?

Заключив договор, можно рассчитывать на:

• ускоренное обслуживание и максимально быструю госпитализацию;
• размещение в комфортных условиях, в палате с приятной обстановкой;
• вежливое и доброжелательное отношение персонала;
• стопроцентное соблюдение правил обращения с пациентами;
• учет личных требований и пожеланий при оказании медицинской помощи;
• использование только проверенных, современных препаратов и методик.

Главная неприятность, которой удается избежать при наступлении страхового случая, — крупные траты, которые частично или полностью погашаются страховой компанией.

Отдельный плюс также имеет программа ДМС для работодателей, поскольку позволяет проявить заботу о сотрудниках и создать у них уверенность в том, что они важны для своего предприятия и не останутся без помощи и поддержки в трудной ситуации.

Как заключить договор ДМС?

Чтобы заключить договор ДМС, нужно:

• изучить предложения страховых компаний, среди услуг которых есть заключение таких договоров;
• выбрать наиболее предпочтительного страховщика, с учетом репутации и условий сотрудничества;
• связаться с представителем компании, договориться о времени заключения договора;
• перед тем как скреплять договор своей подписью, внимательно изучить его условия и задать интересующие вопросы.

Цены зависят от множества факторов, так что назвать конкретные цифры нельзя. Средняя базовая стоимость для человека без хронических болезней, который выбирает базовую программу, начинается с 15 тысяч рублей в год. Дополнительные услуги или проблемы со здоровьем страхователя увеличивают стоимость.

С какой целью государство проводит диспансеризацию населения и кто может пройти обследования в 2015 году.

Узнайте может ли ваш ребенок получать бесплатные лекарства ТУТ.

Всё о программе «Родовые сертификаты»: //insur/i-info/rodovojj-sertifikat.html

На что обращать внимание при заключении договора:

1. Выбирайте страховщика как можно тщательнее. Ищите информацию о фирмах в беспристрастных источниках, например на специализированных форумах.
2. Узнавайте, с какими медучреждениями работает страховщик. Выясните перечень услуг, которые можно заказать.
3. Не подписывайте договор не глядя. Не жалейте времени на то, чтобы изучить его досконально и уточнить все непонятные моменты.
4. Не пытайтесь использовать программу ДМС в корыстных целях — это будет пустой тратой денег.
5. Платите только за то, что считаете нужным. Не соглашайтесь на включение дополнительных положений «на всякий случай». Помните: страховому агенту просто важно продать вам договор как можно дороже.
6. Не теряйте договор. У вас должна быть возможность в любой момент обратиться к его тексту.
7. Если вы работодатель, обязательно используйте все преимущества ДМС, чтобы позаботиться о своих сотрудниках.
8. Если вы работник, внимательно отнеситесь ко всем предложениям договора, который предложен вам от имени работодателя.