Как увеличить будущую пенсию посредством добровольного пенсионного страхования

Законодательно закрепленное пенсионное страхование на добровольных началах – способ увеличить гарантированные государством выплаты находящимся на заслуженном бессрочном отдыхе гражданам.

Условия и порядок внесения в рамках накопительной части страховой пенсии дополнительных взносов определены Федеральным законом, принятым 30.04.2008 г.

Такое «вмешательство» призвано упорядочить систему добровольного страхования, обеспечить надежность его функционирования.

Цели пенсионных преобразований

Реформы пенсионного обеспечения в РФ, проводимые с 2002 года, преследуют цель сбалансировать пенсионную систему и улучшить материальное состояние пенсионеров.

Сейчас функционируют два направления пенсионного страхования:

• обязательное – страховщик Пенсионный фонд РФ;
• добровольное – страховщиками выступают негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

Программы добровольного страхования пенсий позволяют обеспечить дополнительный источник благосостояния, размер которого пропорционален возможностям и желанию застрахованных лиц.

Виды добровольного пенсионного страхования

Негосударственные пенсионные фонды вправе обслуживать:

• инвестирование накопительной доли обязательного пенсионного страхования;
• добровольное пенсионное страхование.

Различают пенсионные схемы по формированию обязательств застрахованного лица и по условиям выплат.

Читайте также о том кто может стать выгодоприобретателем и как назначить выгодоприобретателя в личном страховании.

Узнайте больше о двойном страховании в личном и имущественном страховании из ЭТОЙ статьи.

В первом случае предлагаются следующие типы пенсионных схем:

• сберегательные – при них возможно наследование. Принцип солидарности, присущий государственной распределительной системе пенсионного обеспечения исключен;
• страховые – присутствует солидарный принцип. Наследование не предусмотрено;
• смешанные (сберегательно-страховые) – на стадии накопления средства аккумулируются на солидарном счете, именной счет открывается при осуществлении пенсионных выплат. Во время накопления может иметь место наследование.

Условиями выплат могут быть гарантированы:

• определенные размеры выплат, либо не ниже установленного предела;
• размер дополнительной (негосударственной) пенсии, исчисленный из уплаченных обязательств, учтенных на именном пенсионном счете.

Существуют схемы, предусматривающие по достижении пенсионного возраста:

• пожизненные пенсионные выплаты;
• выплаты в течение определенного периода (от 5 лет);
• единовременные выплаты.

В отличие от фондов страховые компании предлагают программы, включающие кроме наступления пенсионного возраста (инвалидности) иные страховые случаи.

Страхование накопительной пенсии может сочетаться со страхованием по случаю смерти до достижения страхователем пенсионного возраста (определенная сумма выплачивается наследникам).

Размеры и порядок уплаты добровольных страховых взносов, поступающих в Пенсионный фонд для последующего инвестирования

Добровольно вступая в правовые отношения, регулирующие уплату дополнительных взносов в накопительную часть трудовой пенсии, застрахованные лица самостоятельно определяют их размер исходя из своего материального положения.

Ежемесячный страховой взнос устанавливается в процентах от базы удержания (заработной платы, вознаграждения) либо фиксированной суммы.

Уплату производит работодатель одновременно с обязательными взносами.

К добровольному страхованию работников по обеспечению в старости относят и корпоративное страхование, когда величину страхового взноса назначает наниматель.

Привлеченные дополнительные средства Пенсионный фонд передает для инвестирования в негосударственный ПФ.

Для достижения большей доходности вложений застрахованное лицо вправе самостоятельно выбрать организацию, которая будет инвестировать накопительную часть пенсии, включая добровольные накопления.

При увольнении не работающие граждане самостоятельно уплачивают добровольные взносы посредством любой кредитной организации. По истечении квартала, в котором взносы уплачивались самостоятельно, застрахованное лицо в 20-дневный срок представляет территориальному органу ПФ копии платежных инструкций, подтверждающих произведенные перечисления.

Договор с негосударственным страховщиком

Правоотношения по добровольному пенсионному страхованию с негосударственной организацией-страховщиком начинаются после заключения договора.

Стороны договариваются о следующем:

• кто будет производить отчисления: застрахованное лицо либо работодатель;
• что будет являться страховым случаем. Обычно это достижение оговоренного возраста;
• сумме взносов или проценте отчислений;
• периодичности перечислений (1 раз в месяц, квартал, год либо единовременный взнос);
• условиях выплаты дополнительной пенсии – по достижении определенного возраста пожизненно, оговоренное количество лет, разово;
• периодичности выплат;
• в чью пользу заключается договор – застраховать можно супруга (супругу), родителя, детей.

Необходимые расчеты, связанные с соотношением добровольно уплаченных взносов и будущими пенсионными выплатами, осуществит страховая компания – сторона договора.

Выбирая такое условие выплаты, как единовременное или по периодам, следует учесть, что при частичной выплате оставшиеся в фонде накопления продолжают инвестироваться, и работают на увеличение пенсии.

Как выбрать страховщика

Услуги по добровольному пенсионному страхованию в РФ предлагают сегодня более 200 негосударственных пенсионных организаций.

Они осуществляют прирост вложений клиентов посредством вкладывания денег управляющими компаниями в разнообразные доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, корпоративные акции, облигации, валютные операции и др.)

При выборе страховщика важно изучить:

• предлагаемый инвестиционный портфель;
• как долго фонд, компания работают на страховом рынке;
• рейтинг страховщика: больше клиентов – надежнее компания.

Известна недолговечность многих страховых компаний, что ставит под сомнение целесообразность заключения с такими организациями долгосрочных договоров.

Факты государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов, включение их в пенсионную систему законодательно, заслуживают доверия к НПФ и немаловажны для выбора именно такого социального института.

Кому необходимо добровольное страхование пенсий

Граждане, имеющие доход на уровне или чуть выше среднего заработка по стране, вряд ли смогут выделить средства для дополнительных вложений в счет будущей пенсии. Их устроит честно заработанная трудовая пенсия.

Добровольная схема не подойдет и для лиц, получающих минимальные зарплаты.

Но если доход получается достойный, почему бы не позаботиться о будущей пенсии. Добровольное страхование – лучший способ обеспечить старость лицам, получающим приличные доходы, не облагаемые обязательными взносами на пенсионное обеспечение.

Что делать если страховая компания отказала в выплате.
Читайте ЗДЕСЬ как быть если Вы столкнулись со страховым мошенничеством.
Узнайте о взыскании недоплаченного страхового возмещения из этой статьи:
//auto/pay/poluchit-svoi-dengi.html

Не вложенные в прибыльное дело «шальные деньги» разойдутся быстро, и есть риск в преклонном возрасте остаться «у разбитого корыта». Это касается работников, получающих вознаграждения «в конверте», предпринимателей, скрывающих истинный доход.

Привлекательной является возможность добровольного страхования будущих пенсий близким родственникам, членам семьи. Например, муж-бизнесмен заключает договор в пользу неработающей жены.

Сегодня масштабы добровольного личного пенсионного страхования относительно невелики. Но есть перспективы, что россияне по примеру развитых зарубежных стран станут больше задумываться о своем будущем.

Сформируем достойную пенсию

Вначале подсчитаем, какую сумму средств без ущерба для текущей жизнедеятельности можно выделить для долгосрочного инвестирования.

Дальнейший порядок действий будет таков:

• выбираем в качестве страховщика негосударственный пенсионный фонд;
• определяем оптимально подходящую программу будущего пенсионного обеспечения;
• заключаем со страховщиком договор;
• исполняем условия договора по уплате пенсионных взносов;
• периодически (по итогам года) запрашиваем информацию от НПФ о состоянии солидарных, именных пенсионных счетов.

Надежным вариантом может стать применение нескольких пенсионных схем путем заключения договоров с несколькими страховщиками.

Видеосюжет о накоплениях граждан при банкротстве НПФ