О переменах на рынке страхования жизни

В минувшем году страховой рынок РФ рос значительно быстрее. Совокупные премиальные сборы компаний по страхованию жизни поднялись на четверть больше предыдущих.

Показатели могли бы быть намного лучше, помешали такие обстоятельства, как частичное ограничение доступа к иностранным рынкам капитала, девальвация рубля, обвал долгового рынка и экономическая рецессия.

В кризис пострадала вся сфера страхования, но сейчас она начала снова активное развитие. Большинство компаний стараются формировать безубыточные способы страхования, в которых выплаты намного ниже, чем сборы.

Такие прибыли должны радовать страховые компании, но аналитики прогнозируют, что не все фирмы доживут до конца года. Это связано с ужесточением требований к уставному капиталу и с конкуренцией.

Помимо соответствия обновленным законодательным нормативам, страховым компаниям необходимо будет подчиняться ужесточенному контролю ФСФР (Федеральной службы по финансовым рынкам).

Страховщики вынуждены находить способы для поднятия эффективности, используя реструктуризацию бизнеса, оптимизацию расходов и переход на обновленные страховые сегменты.

Кризис напрямую повлиял на сокращение прибыли компаний страхования за 2014 год, причиной этому послужил обвал рынков ценных бумаг (существенную часть своих резервов страховщики инвестируют в корпоративные и государственные облигации), в них компании располагают главные резервы.

На сегодняшний день среди первого десятка компаний по страхованию жизни пять – это иностранные фирмы. Международные санкции по отношению к России могут напрямую повлиять на весь рынок страхования. Зарубежные страховщики могут отказаться перестраховать клиента (физическое или корпоративное лицо), который оказался в санкционном списке.

Если бы не было кризисных явлений, то прирост сборов мог бы достигать 30% в первый год. Но в связи со сложившимися макроэкономическими обстоятельствами ожидается более низкий процент.

Сейчас основной задачей считается «доточить» вычеты по налогам, упростить процедуру получения льгот. Помимо всего этого, нужно увеличить лимит этих вычетов: нынешних 120 000 руб. будет недостаточно для целой группы расходов.

Необходимы дополнительные стимулы по отношению к корпоративным клиентам, финансирующие пенсионные и накопительные программы. Стоит отменить отчисления в социальные фонды для сотрудников. Покупая пенсионный полис для сотрудника, работодатель должен дополнительно отчислять в социальный фонд 30% от суммы взноса.

Еще один пункт в решении проблем – это внесение поправок в законодательство, они позволят увеличить количество продуктов страхования. Подлежит изменению перечень доступных инструментов размещения резервов и принцип соответствий всех активов страховщика.

У фирм по страхованию жизни существенный недостаток значимых инструментов для инвестиций, что не дает им возможность покрыть резерв.

Необходимы особенные инструменты, чтобы разместить длинные деньги, куда могли бы упаковать проекты с гарантиями государства. Инвестиции пенсионных фондов и страховых компаний в других странах играют большую роль в проектах по улучшению инфраструктуры государства.

Кризис дал мощный толчок к развитию, смыв всю накопившуюся накипь.

Примером тому стал 2008 год, когда страховому рынку кризис принес два абсолютно новых направления:

• Первое — это кредитное страхование жизни, у банков снизился доход по процентам, после чего у них появился интерес к новым возможностям.
• И второе — это инвестиционное страхование жизни, в то время это была инновация.

Оба эти направления в целом занимают более 70% всего рынка.

Скорее всего, начнется создание и дальнейшая продажа коробочных страховок (дешевые и простые в получении). Они не будут связаны с кредитами и станут доступны каждому жителю для получения защиты от любых неприятных событий.

Представители Минтруда, Минфина, Центробанка с большим пониманием отнеслись к таким идеям, но вопрос так и остается нерешенным. Законопроекты пока не согласованы, но уже готовы.

В любом случае участники рынка вынуждены найти замену падающему в популярности кредитному страхованию, поэтому ожидаются значительные подвижки.