Особенности страхования строительно-монтажных работ (СМР) по полисам CAR и EAR
В деловую практику российских строительных компаний давно вошло страхование рисков при возведении конструкций и зданий, а также при проведении монтажных работ.
Заключение договора страхования строительно-монтажных работ (СМР) сопряжено с детальной проработкой огромного количества нюансов и оговорок.
Как правило, каждый объект капитального строительства индивидуален, и в каждом конкретном договоре страхования прописываются условия и риски актуальные для данного проекта.
Вид полиса выбирается исходя из того, какие риски преобладают – монтажные или строительные.
Цели и преимущества страхования строительно-монтажных работ
Снижение рисков в таком капиталоемком бизнесе, как строительство, полезно как для заказчика, так и для подрядчика.
Страхование ответственности всегда актуально в отраслях, в которых высока стоимость реализации проекта и возможно причинение слишком значительного ущерба, чтобы его можно было компенсировать только силами подрядчика.
Если бы вся ответственность ложилась на плечи исполнителя работ или его инвесторов, стоимость работ пришлось бы корректировать с учетом многочисленных рисков, что сделало бы реализацию крупных проектов фактически невозможной.
Застрахованным лицом в при проведении СМР могут быть:
- подрядчик и субподрядчики всех уровней;
- изготовитель или поставщик монтажного объекта;
- владелец объекта.
Риски по страхованию СМР
Страховой риск – это комплекс обстоятельств, при наступлении которых можно констатировать, что произошел страховой случай и страховщик обязан возместить причиненный оборудованию, зданиям, имуществу, жизни или здоровью третьих лиц ущерб в оговоренном договором объеме и с определенными исключениями.
Страховые риски по договорам:
- пожар;
- природные катастрофы;
- техногенные катастрофы;
- противоправные действия третьих лиц;
- аварии в сетях снабжения;
- ошибки и аварии при производстве строительных и монтажных работ;
- другие ситуации, в которых имуществу подрядчика или имуществу третьих лиц причиняется ущерб.
Часто в договоре конкретизируются типичные для отрасли аварийные ситуации, в которых возможно причинение ущерба.
Также в условия страхования включаются некоторые дополнительные расходы:
- расходы по расчистке площадки после наступления страхового случая;
- расходы на оплату сверхурочных работ, работ в выходные и праздничные дни и другие;
- ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц в результате проведения СМР;
- гражданская ответственность подрядчика во время проведения работ по договору и до конца срока гарантийного обслуживания и ввода объекта в эксплуатацию;
- убытки из-за срыва сроков ввода объекта в эксплуатацию.
В целом застраховать можно практически все возникающие при строительстве риски, кроме тех, что вызывает сам подрядчик некачественной работой, небрежностью, и ряд рисков с чрезвычайно большими суммами ущерба.
Два комплекта проработанных правил страхования в строительной сфере – полисы CAR (Contractora all risks — страхование всех рисков) и EAR (Erection all risks — страхование всех монтажных рисков) Мюнхенского перестраховочного общества успешно применяются при проведении строительно-монтажных работ (СМР) по всему миру.
В строительной области полисы CAR и EAR применяются уже давно и стали золотым стандартом страхования строительно-монтажных работ.
Что такое общество взаимного страхования застройщиков и для чего создаются и как работают ОВЗ.
О страховании ответственности управляющих компаний ЖКХ читайте ЗДЕСЬ.
Цели страхования по CAR и EAR – это:
- снижение стоимости работ за счет того, что возможные риски можно не закладывать в стоимость заказа;
- в некоторых случаях страхование CAR или EAR обязательно для участия в тендере или заключения договора (например, для участия в тендере, где заказчиком выступает государство или муниципальное образование);
- польза от страховки непосредственно при наступлении страхового случая. При правильном определении параметров страхования CAR и EAR могут служить полной защитой от всех непредвиденных рисков и ущерба, кроме тех, что вызваны действием самого подрядчика.
Объекты и особенности страхования по CAR и EAR
CAR и EAR – это применяемые во всем мире стандарты страхования СМР с проработанным механизмом оценки рисков и подробными рекомендациями, облегчающими работу страховщиков и их клиентов.
Объектами страхования по полису CAR могут быть:
- возводимые конструкции и здания любого типа и назначения;
- временные постройки;
- стройматериалы;
- соседние здания или сооружения, если ответственность за их сохранность несет подрядчик.
По полисам EAR страхуются:
- оборудование, применяемое при производстве монтажных работ;
- силовые установки;
- любые другие машины и установки.
Как правило страхование CAR применяется в случаях, когда при строительстве строительные риски выше, а EAR – когда используется дорогое непроверенное или недостаточно проверенное оборудование, поэтому страхование монтажных рисков важнее.
Плюс использования EAR – покрытие рисков, возникающих на этапе тестовых испытаний и ввода оборудования в эксплуатацию, чего полис CAR не предусматривает.
Стоит учитывать, что по полису CAR могут быть застрахованы машины и механизмы, используемые в строительстве, а по полису EAR – строительные работы.
CAR и EAR дает хорошую защиту от всех основных рисков, но, как и в любом договоре страхования, в договоре страхования СМР прописываются исключения.
Страховое возмещение не выплачивается в случае, когда имеют место:
- военные действия;
- ядерная катастрофа;
- забастовки и мятежи;
- арест имущества по распоряжению властей;
- небрежность, грубая неосторожность или преднамеренные действия самого застройщика, которые привели к причинению ущерба;
- ошибки в проектировании здания;
- сумма претензий, выставленных из-за низкого качества проведения работ или допущенных ошибок при строительстве здания.
Особенность страхования СМР: часто покрытие ущерба по страховому случаю возмещается в определенных долях застрахованным лицом и страховщиком.
В договоре прописывается сумма ущерба, ниже которой весь ущерб возмещает застрахованное лицо своими силами, а из ущерба выше этой суммы вычитается сумма франшизы.
Это повышает заинтересованность застрахованного лица в недопущении страхового случая и значительно снижает стоимость страховки.
В большинстве ситуаций покрытие части убытков не слишком обременительно для подрядчика, а в случае причинения крупного ущерба страховка снижает его до допустимых пределов. Кроме того, страховщик экономит на организационных и административных расходах, освобождаясь от небольших по сумме выплат, которые не ударят сильно по бюджету проекта.
Основные условия договора страхования по CAR и EAR
Страховая сумма определяется по договору на проведение СМР. Это стоимость материалов и самих работ (CAR) или оборудования и работ по его монтажу (EAR).
В связи с тем, что по некоторым рискам (например, в случае стихийных бедствий и техногенных катастроф) выплаты могут быть крайне высокими, ответственность страховщика всегда ограничена определенной суммой. По разным рискам максимальная сумма выплат может быть разной.
Страховая премия зависит в большой степени от специфики страхуемых объектов и проекта в целом.
Учитывается множество факторов: опыт подрядчика, сейсмические условия, наличие и качество пожарного оборудования и другие. Как и при определении премии по другим видам страхования, страховщик старается максимально объективно вычислить степень риска наступления страхового случая и возможный ущерб.
Страховка начинает действовать в момент начала строительных или монтажных работ или в момент поступления материалов на склад компании.
Страховой полис охватывает по времени действия весь комплекс строительных или монтажных работ:
- первичное складирование;
- монтажные или строительные работы;
- пусконаладочные работы;
- приемка и испытание объекта.
Узнайте как происходит страхование ипотеки.
О страховании договоров долевого участия (ДДУ) читайте ЗДЕСЬ.
Что такое национальный союз страховщиков ответственности (НССО)://resp/deyatelnost-nsso.html
Часто случается, что возведение объекта или выполнение работ затягивается и выходит за оговоренные в договоре пределы действия полиса.
В подобных случаях оплачивается дополнительная страховая премия и договор продлевается на прежних условиях.
По CAR и EAR может быть предусмотрено покрытие полисом рисков, возникающих и во время технического обслуживания в стандартном объеме (maintenance visits – только ущерб, нанесенный во время технического обслуживания) или в расширенном объеме (extended maintenance – включается ущерб, вызванный ошибками в процессе строительных и монтажных работ).
Любое страхование в первую очередь направлено на снижение рисков застрахованного лица.
Крупные риски могут повлечь значительное ухудшение материального положения и могут сделать невозможной дальнейшую реализацию проекта.
При строительно-монтажных работах редко застройщик использует только собственные средства и возможность застраховать риски еще более важна при планировании и реализации крупных проектов.