Страхование бизнеса: возможные риски и минимизация потерь при наступлении страхового случая

Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

Какие виды бизнес-рисков существуют и что можно застраховать

Предпринимательская деятельность всегда предполагает наличие определенного риска, все зависит от способности предвидения, прогнозирования экономической и политической обстановки, а также от того, может ли бизнесмен грамотно рассчитать окупаемость проекта, выбрать контрагентов и партнеров, быстро реагировать на изменяющуюся на рынке ситуацию и принимать своевременные, адекватные управленческие решения.

В бизнесе постоянно есть риск недополучить ожидаемую прибыль или понести убытки.

Риски могут быть внутренними и внешними.

К внешним рискам можно отнести те, что никак не связаны с предпринимательской деятельностью владельца бизнеса:

• стихийные бедствия;
• природные явления;
• техногенные катастрофы;
• корыстные мотивы действий третьих лиц;
• инфляция;
• смена политического курса страны и т.д.

Возникновение внутренних рисков напрямую связано с предпринимательской деятельностью:

• себестоимость и качество продукции;
• условия сбыта, послепродажный сервис;
• состояние производственных фондов;
• обеспеченность оборотными средствами и т. д.

Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков. Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

Под страхованием бизнеса понимается страхование предпринимательских рисков, связанных с убытками от предпринимательской деятельности и неполучением ожидаемой прибыли по обстоятельствам, которые не зависят от самого предпринимателя.

Страхование фирм в западных странах и США

В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

• перерыва в коммерческой деятельности;
• общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

В чем заключается и востребовано ли сегодня страхование профессиональной ответственности на рынке ценных бумаг.

О том что такое киберпреступления и каким способом можно застраховать конфиденциальную информацию читайте ЗДЕСЬ.

Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

Страхование бизнеса в России

Объектом страхования предпринимательских рисков России являются имущественные интересы фирмы-страхователя, которые связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

После заключения договора между страхователем (фирмой) и страховщиком (страховой компанией) страховая компания берет на себя обязательства по выплатам в виде компенсации потери прибыли или расходов страхователя, при наступлении определенного события(страхового случая).

Это может быть:

• банкротство;
• неисполнение обязательств по сделке контрагентом;
• судебные или иные непредвиденные расходы, которые понесла фирма-страхователь;
• остановка производства или сокращение его объемов в результате причин, прописанных в договоре.

Страховые компании в качестве страховой суммы устанавливают вложения в фирму, ее стоимость, нередко прибавляя к ним сумму ожидаемой прибыли.

Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют на рынке

В практике российских страховых компаний наибольшей популярностью у предпринимателей пользуются следующие виды страхования:

1. Страхование фирмы на случай перерыва в хозяйственной деятельности:
• от потери прибыли в случае вынужденного перерыва в хозяйственной деятельности;
• от риска непредвиденных судебных расходов;
• страхование финансовых рисков.
2. Страхование коммерческих кредитов (отсрочка платежа за проданный поставщиком товар или оказанную услугу).
3. Страхование транспорта:
• авиатранспорта;
• автомобилей;
• специальной техники;
• ж/д и морского транспорта.
4. Страхование имущества:
• предприятий;
• грузов;
• месторождений полезных ископаемых, драгоценных металлов и их инфраструктуры;
• строительно-монтажных рисков;
• залогового имущества и предметов лизинга.

Какие страховые услуги сегодня доступны в сельхозстраховании.

Узнайте о страховании профессиональных рисков ТУТ.

Добровольное страхование работников фирмы работодателем: //zhizn/strakhovka-cennyh-sotrudnikov.html

5. Страхование сельскохозяйственных рисков.
6. Страхование ответственности:
• перевозчиков;
• опасных производственных объектов;
• товаропроизводителей;
• экологической;
• общегражданской.
7. Страхование персонала:
• обязательное медстрахование;
• добровольное медстрахование;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование лиц, которые выезжают за пределы постоянного местожительства (например, в командировки);
• страхование жизни.

Условия страхования

В России оказывают страховые услуги более 70 страховых компаний. Набор их страховых продуктов/услуг для бизнеса максимально диверсифицирован.

Существуют общепринятые условия страхования бизнеса:

• размер страховой суммы;
• размер тарифной ставки;
• порядок выплаты страховой премии;
• франшиза;
• определение размера ущерба по страховому случаю;
• порядок определения и выплаты страхового возмещения страховщиком;
• предел страховой ответственности страховой компании и т. д.

Страховая сумма определяется текущей стоимостью бизнеса и размером предполагаемой прибыли.

Страховые компании могут самостоятельно устанавливать тарифные ставки в рамках процентного коридора, утвержденного федеральным законодательством по добровольным видам страхования.

Что касается обязательных видов страхования, то установление ставок по ним – исключительная компетенция надзорного органа – департамента страхового рынка при Центральном банке РФ.

На основании тарифной ставки по конкретному виду страхования исчисляется размер страховой премии – суммы по оплате услуг страхования. Страховая премия выплачивается, как правило, единовременно при заключении договора.

Также предусматривается вариант отсрочки платежей по страховому полису, который оговаривается индивидуально между сторонами при заключении договора на оказание страховых услуг.

Франшиза – своеобразная льгота страхователю, сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Стоит отметить, что франшиза удешевляет сумму страховой премии, освобождая и страхователя, и страховщика от бумажной волокиты в случае незначительного ущерба.

При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, оценщик проводит независимую экспертизу, оценивает ущерб, понесенный предпринимателем. На основании заключения оценщика страховая компания выплачивает предпринимателю страховое возмещение.

Страхование предпринимательских рисков – неотъемлемая часть успешного ведения бизнеса.

В достаточно нестабильных политических и экономических условиях сложно предугадать кризисные явления, выбрать правильную тактику ведения бизнеса, спрогнозировать все возможные риски. К счастью, страховой полис предлагает широкий выбор страховых услуг для бизнеса, позволяя минимизировать ущерб, убытки и возможное неполучение прибыли.

Видеосюжет о страховании имущества компаний