Суброгация в страховании имущества

Интенсивность жизни в большом городе, риски производства и грузоперевозок — основной повод для страхования, которое позволяет страхователю рассчитывать на компенсацию понесённого ущерба.

Суброгация в страховании — это передача страховщику права требования потерпевшего.

Требование суброгации подкреплено законом — статьей 965 Гражданского кодекса РФ — и может быть вписано в договор страхования только по желанию страхователя.

Во всей процедуре страхования участвуют три субъекта: страхователь, виновный в причинении ущерба и страховщик. Закон регламентирует правомерность действий в отношении всех трёх сторон:

• для страхователя — гарантированные суммы выплат по страховке или по итогам определённого ущерба; страхователь не может включать в суброгацию дополнительные расходы, понесённые при оформлении самой процедуры;
• для виновного — гарантированная сумма суброгации, право выставить встречный иск, предъявить оправдательные документы, потребовать для ознакомления текст договора и страховку, опротестовать действия двух других сторон в гражданском суде;
• для страховщика — в рамках суброгации право возместить застрахованному лицу понесенный ущерб.

Страховая суброгация не применяется при страховании жизни и здоровья, так как виновный фактически не может обеспечить адекватную компенсацию нанесённого ущерба потерпевшему.

Поэтому страховая суброгация применяется только при заключении актов страхования имущества, включая:

• страхование (обязательное или добровольное) ответственности за безопасность людей и целостность имущества;
• страхование по договору КАСКО и ОСАГО (договор оформляется на сохранность транспортного средства; по КАСКО гарантии распространяются и на ущерб от расхищения салона и частей автомобиля; ОСАГО выполняет свои обязательства только в случае ДТП);
• страхование гражданской ответственности по исполнению договоров (рассматривается дополнительная ответственность по договору в предъявлении прав страхователя и выполнении обязанностей должником);
• страхование предпринимательских рисков (акт страхования ущерба, понесённого от порчи или рекламации продукции, снижения её конкурентоспособности);
• перестрахование (разделение рисков с другими страховщиками в случае крупной страховой выплаты);
• страхование по международным договорам, страховки заключённые за рубежом (страхование туристов, социальных и коммерческих прав, личное страхование).

Суброгация оформляется передачей всех документов и сведений доказательной базы, которые дают полномочия страховщику на взыскание долга в порядке суброгации. При этом не имеет значения установление личности или поимка виновного в причинении ущерба.

Обязательной для выгодоприобретателя и должника является присутствие и освидетельствование виновного на месте происшествия.

Причин нанесения вреда имуществу страхователя может быть две:

• неисполнение своих обязательств контрагентом в соответствии с договором (в условиях существования договорной системы);
• вред нанесён лицом, не входящим в договорные отношения.

Действия страховщика во втором случае зависят от действий страхователя: пойдёт ли он на мировую и согласится ли на добровольную компенсацию виновным.

Если такая договорённость не достигнута, то страховщик принимает на себя полномочия клиента и может выставить виновной стороне требование возмещения ущерба в порядке суброгации.

Все самое важное о страховании валютных рисков: категории рисков, как уберечь от них себя и свою компанию, способы страхования.

Про самое дешевое КАСКО читайте ЗДЕСЬ, узнайте, чем чревата экономия на КАСКО.

Выбор формы разрешения спора за страхователем, но практика показывает, что затруднение в розыске виновных делают договора страхования имущества надёжной формой компенсации допускаемого ущерба.

В ряде случаев имеет смысл урегулировать претензии на уровне двух сторон — страхователя и должника, так как требования суброгации могут оказаться выше реальных потерь.

Суброгация прежде всего выгодна страхователю, но при заключении страхового договора, если она даже не предвидится, не может стать мотивом отказа.

У страховщика тоже есть право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если тот не представил материальные подтверждения нанесённого ущерба и необходимые документы, включающие заключения экспертиз.

Отказаться от своих требований к виновному в убытках страховщик может, если:

• правомочность страховщика оговорена в договоре, а страховой случай ещё не наступил;
• страховой случай наступил, но страхователь простил долг виновнику ущерба (без уточнения мотивов), и нет третьих лиц, на которых этот ущерб распространяется.

Если третьи лица существуют, то предпринимается процедура регрессивного требования. В этом случае, в отличие от суброгации, наряду с основным обязательством рассматриваются и дополнительные к лицам, вина которых выявлена в ходе расследования.

У страховщика всегда есть выбор, каким средством возмещения убытков воспользоваться.

В транспортных конфликтах поводом для иска по возмещению ущерба после страховой компенсации может быть:

• отсутствие у водителя, попавшего в ДТП, водительского удостоверения;
• алкогольное опьянение виновного;
• страховой случай наступил в срок прекращения действия договора ОСАГО, или он не был заключён вообще;
• в случае доказанного умысла нанесения ущерба;
• в случае попытки виновного скрыться с места происшествия.

Изменение состава участников страхового случая может дать основание применить вместо суброгации другую конструкцию страховых отношений:

• регресс — всегда несколько требований (основное и к третьим лицам);
• при регрессе кредитор теряет требования к должнику, потому что возникает новое обязательство к другим сторонам конфликта;
• при регрессе сроки давности исчисляются, как только произведена выплата страхователем по основному обязательству, и конкретных величин не имеют.

Полезно прочитать про страхование дачи – что нужно учитывать, какие существуют программы.

Все про неограниченную страховку ЗДЕСЬ. У нее высокая цена, но и ряд преимуществ. Определитесь, подойдет ли она вам.

Если говорить о временных границах страховой суброгации, определённых законом, то их существует три вида:

• трёхгодичный срок давности;
• сокращённый;
• по конкретному обязательству (перевозка грузов).

Действия страхователя в определении страховой суброгации:

• выяснение причин, приведших к страховому случаю, наличие в них противоправных составляющих;
• сбор документов и сведений, доказывающих нанесение ущерба выгодоприобретателю;
• проведение экспертиз сюрвейеров с целью получения заключений с выводом о причинах происшествия;
• вызов виновника ситуации на освидетельствование и осмотр места, где произошёл страховой случай.

Действия страхователя и должника на момент случившегося происшествия:

• собрать все документы, включая фотоматериалы, для объективной оценки материального ущерба, дополнить их счетами и чеками, подтверждающими объёмы выполненных ремонтных работ;
• иметь на руках копии документов (УВД или ГИБДД), подтверждающих действия виновного в страховом случае.

Порядок возмещения ущерба виновником ДТП: оформление документов, экспертиза.

Как возмещается ущерб при ДТП, если не хватает выплат по ОСАГО — ЗДЕСЬ подробности.

Калькулятор ОСАГО с коэффициентами РСА — //auto/osago/kalkulyator-rsa.html

Страховая суброгация, как и регресс, несёт в себе воспитательное значение, поощряемое законом. Это воплощение идеи неотвратимости ответственности и наказания виновных в умышленном ущербе.

Суброгация дисциплинирует граждан, выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки незаконного обогащения за счет страхования имущества. Суть суброгации — преследование лиц, повинных в убытках.

Уклонение от суброгации страхователем не имеет смысла, но контролировать расчёты страховщика целесообразно.

Не стоит бояться и должнику опротестовать сумму возмещения по суброгации, поскольку часто она исчисляется на невыгодных для субъекта условиях:

• включается стоимость работ и услуг, не имеющих отношения к страховому случаю;
• стоимость ремонта рассчитывается не по рыночной стоимости, а по расценкам официального дилера;
• оценка ущерба производится без учёта износа и амортизации.

Такая конструкция страховых отношений — с помощью суброгационных требований — отвечает интересам всех субъектов — участников страхового случая:

• страхователю она гарантирует возможность получить компенсацию по факту ущерба, которая может быть существенно больше суммы накоплений;
• виновный гарантирован от завышения требований суброгации, так как она регламентируется законом и не может превышать выплат страховки;
• страховщик проводит изъятую у должника сумму сверх сделанного вклада по категории «прочие доходы», которые не подлежат налогообложению.

Видеосюжет о возмещении в порядке суброгации