На что влияет франшиза в страховании

Слово «франшиза» произошло от французского franchise, что в переводе означает льгота, привилегия.

Франшиза является неотъемлемым элементом любого страхового договора и определяет невозмещаемую часть ущерба.

Есть несколько видов франшиз в страховании.

Динамическая, временная и высокая франшизы встречаются весьма редко.

Основными видами являются условная и безусловная.

Рассмотрим их на примере.

Допустим, вы решили что-то застраховать. Например, дом.

Согласно договору, в случае если ваш дом сгорит от пожара, страховщик обязуется возместить вам понесенный ущерб.

Но устанавливается некий ограничитель.

Этот ограничитель и есть невозмещаемая часть ущерба, или франшиза.

Условная франшиза

Как она определяется? Условная франшиза может быть выражена либо каким-то процентом от страховой суммы, либо точной, фиксированной суммой в какой-либо валюте.

Каков будет размер франшизы, решает сторона, предоставляющая вам страховую услугу и, конечно, не без вашего согласия.

Никогда не стоит забывать, что с юридической точки зрения, поставив свою подпись на договоре, вы соглашаетесь со всеми указанными в нем условиями.

Тем более не стоит забывать внимательно прочесть договор, даже если речь идет о сделке на тысячу рублей.

Конкретный пример, объясняющий суть условной франшизы в страховании.

Если ваше застрахованное имущество пострадало, в любом случае будет производиться экспертная оценка ущерба.

В случае с условной франшизой, если по результатам экспертизы размер понесенного вами ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, страховая компенсация не выплачивается вам ВООБЩЕ.

Зато, если определенная экспертизой сумма ущерба превышает размер франшизы, вы получите страховое возмещение в полном объеме.

Например если страховая сумма 100 000 рублей, условная франшиза 1% от страховой суммы (для 100 000 – это 1000 рублей), а фактический ущерб 999 рублей, то вы не получите ни одного рубля возмещения.

Но, если фактический ущерб составит 1100 рублей, вы получите полную компенсацию в 1100 рублей, поскольку сумма ущерба превышает сумму условной франшизы.

Как сэкономить при оформлении франшизы в полисе КАСКО-все ее плюсы и минусы

Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит в этой СТАТЬЕ

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза работает немного иначе.

Её размер вычитается из суммы ущерба.

Конкретный пример:

Если при страховой сумме 100 000 рублей по договору страхования установлена безусловная франшиза в качестве конкретной суммы в 1000 рублей, то при размере ущерба, меньшем, чем 1000 рублей, компенсация, как и при условной франшизе, не выплачивается.

Но если с теми же условиями размер ущерба будет 1100 рублей, компенсация, которую вы получите, составит всего 100 рублей, поскольку из суммы ущерба вычитается размер фиксированной безусловной франшизы (1000 рублей).

В то же время, если страховая сумма составляет 100 000 рублей и при заключении договора была определена безусловная франшиза как процент от возможного убытка (допустим, 1%), а убыток опять-таки составил 1100 рублей, размер компенсации, которую вы получите, – 1089 рублей, ведь из суммы ущерба (1100 рублей) был вычтен 1%, то есть 11 рублей.

Временная франшиза

Теперь давайте рассмотрим временную франшизу.

При наличии такого вида франшизы в договоре вы не можете рассчитывать на получение страхового возмещения в случае, если оговоренное обстоятельство, приведшее к возникновению страхового случая, произошло раннее установленного срока.

Часто временная франшиза используется в сфере медицинского страхования во избежание мошенничества со стороны клиента.

К примеру, человек знает, что его организм заражен инфекцией и нарочно идет заключать с компанией договор, в котором страхует себя от этой инфекции.

Если компания не установит временную франшизу, этот человек придет через неделю, заявит о своем заболевании и компании придется лечить его за свой счет.

Но если в договоре указана временная франшиза, скажем на 30 дней, то провернуть такую махинацию будет значительно сложнее.

Еще один пример, более простой: в страховом полисе на случай потери работы указана временная франшиза, составляющая, к примеру, 30 дней.

Это значит, что если клиент потеряет работу, то это еще не страховой случай.

Но если он не найдет новую работу в течение тридцати дней, то на тридцать первый день страховщик будет обязан выплатить ему возмещение.

Динамическая франшиза

При динамической франшизе сумма ущерба, который не подлежит возмещению страховщиком, постепенно изменяется.

В разных компаниях структура такой франшизы может отличаться.

Вот пример динамической франшизы:

• Первый страховой случай компенсируется полностью.
• Вторая выплата по страховому случаю – на 5 % меньше суммы фактического убытка;
• третья – на 90 % от суммы ущерба, четвертая – на 85 % и так далее.

Высокая франшиза

Также встречается так называемая высокая франшиза.

Такой тип условия обычно используется при заключении крупных договоров имущественного страхования и название «высокая» – прямое тому следствие.

Обычно уровень такой франшизы в наше время начинается со ста тысяч долларов США.

Суть такой франшизы в том, что страховая компания сразу возмещает клиенту убыток, если произошел страховой случай.

После восстановления имущества клиент возвращает страховщикам сумму в размере франшизы.

Одним из преимуществ высокой франшизы является обязанность стороны, предоставляющей страховые услуги, защищать интересы своего клиента в суде.

Также в числе редких видов числятся такие, как льготная и регрессивная франшизы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза – это когда при заключении договора сразу же оговаривается ряд таких страховых случаев, при которых франшиза не будет использоваться компанией.

Один из примеров таких возможных исключений – ДТП, в котором виноват не владелец полиса данной компании, а водитель другого автомобиля.

Новые правила страхования ОСАГО — что делать если вы попали в аварию, какой ущерб и в каком размере вам возместят, если в происшествии виноват водитель другого автомобиля

Зачем нужен полис ДСАГО ТУТ

Откуда берется повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП: //auto/osago/tarify-i-koehfficienty.html

Регрессная франшиза

И, наконец, регрессная франшиза.

Идея о её создании и использовании именно при оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности была озвучена в 2013 году, и, вполне возможно, совсем скоро она станет функционировать.

Суть новинки такова:

• во-первых, клиент сам выбирает размер франшизы, хотя, возможно, и в рамках определенного диапазона (например, от 5 и до 40 % от суммы страхования);
• во-вторых, от размера франшизы прямо пропорционально зависит цена полиса (чем выше франшиза, тем ниже цена);
• в-третьих, если по вине клиента нанесен материальный ущерб третьему лицу, страховая компания возмещает убытки пострадавшему, а затем взыскивает франшизу со своего клиента.

В целом такое нововведение, по мнению экспертов, будет иметь немало плюсов и минусов.

Все основные типы франшиз перечислены.

В тех или иных компаниях конкретные условия франшиз могут отличаться в мелочах, но основной принцип франшизы везде будет общий для всех видов.

Главное – всегда тщательно изучайте договор и каждый из предложенных вам вариантов полиса.

Помните, франшиза – это далеко не всегда попытка компании объегорить вас!

Если вы подойдёте к её выбору обдуманно, тщательно взвесив все за и против, франшиза может стать для вас очень выгодной.