Как работает система перестрахования?

Перестрахование необходимо не обычным гражданам, а страховым компаниям.

Определить его можно как повторное страхование риска, но уже не страхователем, а страховщиком.

Например, вы застраховали дом в компании А, которая половину ответственности переложила на компанию Б.

То есть страховщик часть риска оставляет себе, а часть – отдает в страхование другой компании, делит ответственность с конкурентом.

История

Первый договор перестрахования был заключен в Германии, произошло это в 1820 или 1821 годах, данные источников расходятся.

Но разовые случаи перестрахования имели место еще с 1370 года, когда торговец, получивший в страхование торговое судно, перестраховал его у двух своих собратьев по цеху.

В Англии в течение 118 лет перестраховочные сделки были запрещены как спекулятивные.

Эта отрасль страхования там начала развиваться только в 1864 году, в то время как в Европе и Штатах перестрахование уже стало чем-то обычным.

Через четверть века после первого официального договора страхования – в 1846 году – появилось Кельнское перестраховочное общество.

Полноценно работать оно стало лишь 6 лет спустя, когда утихли политические волнения.

Позже были созданы Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, а в 1907 году поддалась влиянию и Великобритания.

Образованная тогда компания «Mercantile and General» успешно действует и по сей день.

Следующим этапом стало переложение перестрахования на государственные плечи, впервые подобные компании были учреждены в 1920 году в Чили и Уругвае.

После Первой мировой войны государственные перестраховщики появились во Франции и Пакистане, а в Индии и Египте и вовсе национализировали всю отрасль.

В России начало перестрахования относится к 1895 году, когда по инициативе Витте образовалось Общество Русского перестрахования, бывшее единственным в стране.

В СССР перестрахование отдали на откуп Ингосстраху, появившемуся в 1947 году.

После развала Союза началась история современного перестрахования, с 1990 года стал формироваться совершенно новый рынок, о котором подробнее будет рассказано ниже.

Термины и категории

В статье употребляются слова, значения которых лучше пояснить сразу.

Страхователь – это гражданин либо юридическое лицо, первоначально застраховавшее имущество.

Страховщик – компания, с которой страхователь заключил договор.

Перестрахователь (цедент) – это страховщик, отдавший часть риска.

Перестраховщик (цессионарий) – другая страховая компания, в которой застраховал риск перестрахователь.

Перестраховочная цессия (цедирование риска) – процесс передачи риска.

Возможно Вас заинтересует нужна ли страховка на легковой прицеп

Или прочтите ТУТ про страхование домашних животных

Формы и методы

В зависимости от выбранных при классификации критериев можно выделить облигаторное и факультативное перестрахование, пропорциональное и непропорциональное, квотное и эксцедентное, а также договор эксцедента-убытка и эксцедента-убыточности.

В зависимости от обязательности передачи риска

• факультативное (договорное) перестрахование. На каждую сделку заключается свой договор.
  Цедент самостоятельно решает, хочет ли он передавать риск кому-либо, а также сам выбирает перестраховщика и долю перестрахуемого риска.
  У цедента и цессионера нет никаких обязательств друг перед другом, первый может обратиться к кому угодно, а второй – выдвинуть встречные требования или сразу отказаться от подписания договора.
  Такое перестрахование было популярно в России в начале 1990-ых годов.
• облигаторное (автоматическое) перестрахование.
  Цедент и цессионер заключают договор, согласно которому определенные виды риска (например, все договора страхования от несчастных случаев или имущественного страхования) должны быть перестрахованы.
  То есть перестрахователь и перестраховщик связаны обязательствами.
• факультативно-облигаторное перестрахование.

Такой договор заключается, если страховщик регулярно передает риски какой-то одной компании. В рамках соглашения цедент не обязан перестраховывать риск, но если он это делает, то цессионер не имеет права отказать.

• облигаторно-факультативное перестрахование. Обратная ситуация. Цессионер может потребовать, чтобы ему отдали в перестрахование определенные риски, и цедент вынужден соглашаться.
  Часто встречается в отношениях головной компании с филиалами.
  Таким образом начальство контролирует деятельность структурных подразделений, решая, какие риски оставить им, а какие взять на себя.

В зависимости от способа определения передаваемой доли

Пропорциональное перестрахование, или перестрахование суммы

Премии и убытки распределяются пропорционально участию перестраховщика в договоре.

• квотное перестрахование. Определяется процент, который цедент безусловно оставляет у себя. Остальное отходит цессионеру, но не более определенной суммы. Если доля цессионера в абсолютном выражении превышает лимит, то все лишнее остается у цедента.

  Квоты и лимиты не зависят от величины и тяжести риска, они устанавливаются для всех ущербов.

• эксцедентное перестрахование. Устанавливается конкретная сумма, в рамках которой цедент оставляет риск себе. Остальное переходит перестраховщику.

Непропорциональное перестрахование

Премии и возмещения распределяются неравномерно, все расчеты зависят от конечного финансового результата сделки.

• договор эксцедента-убытка. Перестраховщик будет возмещать убытки только в том случае, если они превысят определенный предел. Но выплаченная им сумма не может быть больше заранее оговоренной.
• договор эксцедента-убыточности. Почти то же самое, только убыток – это конкретная цифра, например, 100000 рублей, а убыточность – это отношение убытка к страховой сумме. Например, 100000 разделить на 500000. Получится 20%, это и будет убыточность. Если фактическое значение превышает предельное, в игру вступает перестраховщик.

Для охраны его интересов возможно определение и третьей величины убыточности, при достижении которого цессионер ничего не выплачивает.

То есть на перестраховщика можно рассчитывать только в том случае, если фактическая убыточность находится в конкретных рамках.

Узнайте как оформить страхование ответственности перед соседями

О коробочном страховании бизнеса читайте в ЭТОЙ статье.

Что такое условная франшиза и для чего она может Вам понадобиться:

//dom/zagorod/vygda-strakh-dahi.html

Рынок перестрахования

В 2015 году, согласно агентству «Финмаркет», объем мирового рынка перестрахования составляет 575 миллиардов долларов.

Значительная доля этого рынка приходится на четыре крупнейших перестраховщика мира. Это две немецкие компании (Munich Re и Hannover Re), а также швейцарская Swiss Re и французская Scor Re.

Британские исследователи рынка перестрахования считают, что вскоре в этой сфере произойдет бедствие, по масштабам сравнимое с банковским кризисом 2008 года.

Причиной тому они называют недостаточно качественный портфель рисков стихийных бедствий.

Перестраховочный рынок РФ

В числе наиболее крупных представителей отрасли в России находятся компании «СОГАЗ», «Ингосстрах» и «Капитал Страхование».

Прогнозы агентства «Эксперт РА» говорят, что объем перестраховочного рынка России к концу 2015 года возрастет даже в случае ужесточения санкций и достигнет 54 миллиардов рублей.

На российском рынке работают все четыре крупнейшие перестраховочные компании мира.

Но летом 2015 года представители Munich Re объявили о закрытии их представительства в России уже с 2016 года.

Облигаторно компания собирается работать только по морскому страхованию.

В остальных сферах планируется перейти на факультативное перестрахование.

Интересным изменением на рынке перестрахования может стать появление нового субъекта – государственной перестраховочной компании, часть капитала которой будет принадлежать Банку России.

Такое предложение летом 2015 высказал заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин.

Перестраховочный пул

Под этим термином понимается добровольное объединение компаний, действующих на рынке страхования и перестрахования.

Он создается, если необходимо принять на страхование очень крупный риск либо неизвестный, с которым прежде работать не приходилось.

Например, компании объединяются в пулы при страховании атомных электростанций, ядерных реакторов и других объектов повышенной опасности.

Сюда же относятся риски терроризма, которые вообще невозможно прогнозировать.