Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

• двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
• двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.