В России разрешена продажа электронных страховых полисов
Идея оформления электронных страховых полисов через Интернет не нова.
Это реальный и не требующий материальных и организационных затрат способ помочь и страховщикам и страхователям.
Для страховых компаний — это получение новых каналов сбыта.
Для клиентов — удобная возможность купить страховку для поездки за рубеж вместе с электронным билетом и другие виды полисов в режиме онлайн.
Федеральный закон от 04.06.2014 № 149-ФЗ снял лишь некоторые из ограничений на заключение договоров страхования в электронной форме, но успешное применение его норм, возможно, станет первым шагом к развитию системы продажи электронных страховых полисов.
Какие изменения вносит закон №149-ФЗ?
Соответствующие изменения в законодательство планировалось внести еще несколько лет назад, принципиальных возражений ни у страховщиков, ни у чиновников не было.
Во многих случаях суммы страховой премии и выплаты по страховому случаю невелики, а особой необходимости в личной встрече клиента и сотрудника страховой компании нет, кроме подписания договора на бумаге.
Теоретически в Гражданском Кодексе уже есть нормы, позволяющие заключать любой договор онлайн, при соблюдении всех формальностей он будет равен по действию договору в бумажном варианте.
Узнайте что собой представляет пластиковый медицинский полис ОМС и где его можно получить.
Если у Вас появились вопросы по замене полиса ОМС, читайте ЭТУ статью.
Но на практике для страховщиков было намного дешевле заключать договоры только в бумажной форме. С принятием поправок к закону о страховой деятельности эта ситуация должна измениться.
В первую очередь новый ФЗ вводит в обращение онлайн-форму оформления страхового полиса.
И раньше многие страховщики предлагали оформить страховку в Интернете, но в режиме онлайн, по сути, можно было лишь подать заявку и предварительно узнать основные условия страхования, а договор подписывался только при личной встрече клиента и страховщика.
Теперь заключить договор страхования можно без посещения офиса страховщика, подписание и оплата производятся в режиме онлайн и занимают несколько минут.
Электронные страховые полисы применяются в первую очередь в туристическом секторе. Многие компании уже предлагают купить страховку через Интернет для выезда за рубеж вместе с приобретением билетов или в качестве отдельной услуги.
Самые распространенные страховые случаи по туристическим полисам:
- возврат билета;
- невыезд;
- потеря багажа;
- медицинские расходы;
- другие.
Применение электронных страховых полисов по другим видам страхования пока очень ограничено прямыми запретами и недостаточно проработанным механизмом реализации.
Как будет работать система покупки страховки онлайн?
Возможность заключить договор страхования в Интернете привлекательна в первую очередь простотой процедуры и сокращением расходов страховщика, а значит, стоимости страховки для потребителя.
Как крупным, так и небольшим компаниям нет необходимости открывать и обслуживать разветвленную сеть офисов для охвата большой клиентской базы. А у страхуемого лица, проживающего в небольшом городе, появилась возможность выбрать любую компанию, ориентируясь в первую очередь на стоимость страховки и уровень сервиса, а не на наличие рядом офиса.
Сам механизм покупки полиса не слишком отличается от привычного:
- Клиент выбирает страховку на официальном сайте страховщика. Продажа полисов через посредников пока не разрешена.
- Оформляется заявка на заключение договора. Для подтверждения личности страхователя он высылает сканы паспорта и пластиковой карты, с которой будет произведена оплата (только лицевой стороны).
- Страховщик высылает клиенту договор в окончательной редакции. Клиент может внимательно изучить все условия, прежде чем подписывать документ.
- Клиент подписывает договор и оплачивает услугу. Для подписания договора используется обычная электронная подпись, страховщик со своей стороны обязан использовать более защищенную квалифицированную электронную подпись.
Момент возникновения обязательств между страхователем и страховщиком – именно оплата договора. Оплатить полис можно с помощью пластиковой карты, реже электронными деньгами или иным способом.
Если страхователь не согласен с какими-либо условиями договора, он просто не оплачивает его. Это защищает страховую компанию от необходимости выплаты по страховому случаю до оплаты полиса.
Также каждая компания вправе самостоятельно определить возможные случаи отказа от страховки по инициативе страхователя. В большинстве компаний заявка будет автоматически аннулирована, а деньги возвращены, если у страховщика появятся сомнения в подлинности предоставленных сканов документов.
Если сумма страховой премии не превышает 15 тыс. рублей, идентификация клиента при оплате не требуется, это дает возможность без особых проблем оплатить договор с помощью кредитной карты.
По закону электронный документ, заверенный электронной подписью, равен по юридической силе аналогичному документу на бумажном носителе.
Ровно так же закон относится и к обязательствам страхователя и страховщика по договору. При наступлении страхового случая порядок действия застрахованного лица не отличается от обычного.
Для боле удобного использования за рубежом электронный страховой полис можно распечатать, но для получения выплаты или оплаты медицинских услуг страхователь должен назвать номер полиса.
Также распечатанный страховой полис можно подавать в посольство или консульство для получения визы без каких-либо ограничений.
Это может существенно сократить время оформления документов для самостоятельного выезда за границу: многие крупные компании уже предлагают сервисы, позволяющие заказать гостиницу, билеты, страховку за пять минут на одном сайте.
Ограничения на использование электронных страховых полисов
Страховые компании применяют возможность продажи полисов по Интернету пока с большими ограничениями.
По сети нельзя заключать договоры по отдельным видам страхования:
- страхование с обязательным осмотром имущества или страхуемого лица перед заключением договора. Это практически все виды страхования имущества, автострахование, большинство видов страхования жизни и здоровья;
- все виды обязательного страхования до тех пор, пока возможность заключения договора в электронной форме не будет предусмотрена в соответствующих нормативно-правовых актах (в ближайшей перспективе этого делать не планируется).
Узнайте какие виды страхования относятся к обязательным на территории РФ.
Об основных аспектах страхования жизни и здоровья читайте в ЭТОЙ статье.
Информация о правовом регулировании страхования имущества физических и юридических лиц:
//dom/estate/imushhestvo.html
Еще одна проблема – недостаточное развитие инфраструктуры, необходимой для урегулирования страховых случаев в режиме онлайн, хотя в законе подобная возможность уже предусмотрена.
Поэтому клиенту все же придется встретится с сотрудниками страховой компании для подачи заявления и получения страховой выплаты.
Одно из направлений, на которых страхование по Интернету точно будет использоваться максимально активно, – туристическое. Для большинства других видов страховых полисов пока недостаточно механизмов применения электронной формы, но в будущем электронные страховые полисы станут намного более распространенными.