В чем выгода страхования загородной недвижимости?
Хотите обезопасить собственную дачу, усадьбу или коттедж, тогда выбирайте проверенного страховщика, предлагающего надежного защиту от самых распространенных видов риска.
Но не все так просто в сфере страхования загородной недвижимости – есть факторы, которые способны повысить стоимость полиса и возможности сэкономить.
Как снизить страховой тариф при покупке полиса на дом и что позволит уменьшить затраты на данную страховку до 50-70%?
Раскроем основные нюансы страхования частных домов и дачных домиков за чертой города.
Программы страхования загородной недвижимости
На рынке существует две основных разновидности страхования домов и дач: программа экспресс-защиты («коробочный» продукт) и классические программы страхования.
В чем их отличия и каковы нюансы для клиентов?
Экспресс — страхование
«Коробка» – подходит для домов в низкой и средней ценовой категории.
Включает в себя типовой набор рисков и стандартную сумму покрытия без привязки к конкретному строению.
При покупке такого полиса не учитываются дополнительные факторы снижения тарифа.
Заплатить за него нужно фиксированную сумму. Зато оформляется эта страховка мгновенно.
Классическая схема страхования представляет собой комплексный набор всех возможных рисков:
Повреждение огнем в результате природного пожара или взрыва газа.- Ущерб, полученный в результате действий третьих лиц (взлом, кража, вандализм, поджог).
- Повреждения при оползне, селе, смещении грунта, паводке.
- Ущерб от ливня, снегопада, града, грозы, ветра и других стихийных бедствий.
Для клиентов доступен индивидуальный подход ко всем параметрам полиса и к формированию перечня рисков.
Для оформления такого полиса представитель компании лично выезжает на место, осматривает дом и проводит оценку его рыночной стоимости.
На основании документов, анализа рынка и данных визуального осмотра и определяется размер максимального покрытия по полису.
Это позволяет застраховать любой объект загородной недвижимости с учетом всех его особенностей и охватить все «слабые» звенья безопасности, но при этом сэкономить при наличии сильных сторон.
Все виды страхования частной загородной недвижимости являются добровольными.
Сейчас все еще обсуждается программа страхования индивидуального жилья от чрезвычайных ситуаций, при принятии которой законодательно будет закреплена обязанность домовладельцев приобретать страховой полис для защиты жилья.
Сегодня правовые основы этого направления страхования не регламентируются отдельным нормативным актом, а регулируются ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.
Что влияет на стоимость страховки загородного дома?
Цена такого полиса формируется за счет следующих составляющих, которые способны сильно завысить расходы клиента страховой компании:
- Уровень преступности в местности, где расположен дом – одно дело район с респектабельными коттеджами, а совсем другое – сельская местность с маргинальными жителями, где высоко число краж и ограблений.
Наличие/отсутствие сторожа в садовом обществе или полноценного охраняемого периметра с забором и проверкой документов на входе.- Возраст дома – строения, возведенные ранее 10 лет назад, окажутся дороже в страховании, чем современные дома.
- Период проживания в доме – постоянное пребывание жильцов или сезонное посещение, если дом всегда под присмотром, то тариф по страхованию будет ниже.
- Материал, из которого построен дом.
Выборочная страховка позволяет значительно сократить затраты на оплату полиса.
Она может включать в себя только ограниченный пакет рисков – защита только от действий третьих лиц, либо только от ненастья и разгула стихии или от огня, а не от всего вместе.
Еще один способ выборочного подхода к страхованию – в полис входит только конструктив дома, без отделки и личного имущества или, наоборот, страхованию подлежит только «начинка», а само строение, например, из кирпича и бетона не защищается от пожара.
В полис можно включать другие строения на участке, помимо жилого дома, и даже забор и элементы ландшафтного дизайна, но их исключение из перечня застрахованных объектов поможет снизить цену страховки.
Узнайте как застраховать дачу, а также стоимость различных страховых пакетов.
О страховании предметов старины и что необходимо сделать для сохранения имеющегося у вас антиквариата читайте в ЭТОЙ статье.
Как можно снизить стоимость полиса на дом без увеличения рисков?
Не всегда скидка является сигналом о сниженном качестве предложения.
Сэкономить на страховании загородной недвижимости можно, причем без потери его эффективности.
Существует несколько способов уменьшить тарифы страхования жилья, не увеличивая уровень возможных потерь и не снижая качество защиты:
- Коробочный страховой продукт стоимостью в несколько тысяч рублей вместо 1-5% от цены недвижимости.
- Выборочная страховка – при отказе от расширенного пакета рисков и от полного покрытия можно сократить расходы на страховку на 5-70% от стоимости полиса.
- Выбор полиса с франшизой – экономия может достигать 10-30% от базовой цены полиса.
- Скидки для постоянных клиентов могут в разных компаниях достигать от 5 до 50% по различным программам страховой защиты имущества.
Оптовая закупка – покупка полисов всей улицей дачного поселка или оформление клиентом в одной компании сразу нескольких страховых полисов по нескольким направлениям защиты личных и имущественных интересов позволит снизить цену на 5-15%.- Участие в специальных акциях – многие страховщики с открытием сезона (ранней весной) предоставляют скидки и привлекательные условия оформления полиса на дом, другие – делают заманчивые предложения в межсезонье, всегда можно найти специальную акцию со скидкой в 10-25% для клиентов.
- Особенности самого загородного строения – сэкономить на страховке можно до 50% от базовой цены полиса, в зависимости от расположения дома и мер по его защите от всех возможных рисков.
Понятно, что чем более эффективную и полную защиту вы намереваетесь обеспечить своему загородному жилью, тем дороже она обойдется.
Но даже при оформлении страховки по расширенному индивидуальному пакету можно сэкономить, если самостоятельно позаботиться о минимизации рисков и сделать все от вас зависящее, чтобы получить скидку.
Конечно, вы не сможете перенести свой дом в коттеджный поселок с развитой инфраструктурой безопасности, но зато сможете защитить от основных опасностей:
установка решеток на окна и качественных металлических дверей;- подключение охранной сигнализации и установка видеонаблюдения;
- установка противопожарной сигнализации;
- приобретение сейфа для хранения ценностей;
- покрытие деревянных конструкций строения пропиткой с огнезащитными свойствами и использование в отделке термобезопасных материалов;
- оборудование системы «умный дом», контролирующей использование бытовой техники и электроприборов.
Узнайте об обязательном страховании пассажиров.
О стоимости грин — карты на автомобиль читайте в ЭТОЙ статье.
Особенности морского страхования:
Франшиза
Про различные виды страховых программ, содержание договоров и их влияние на стоимость полиса уже сказано ранее, остается добавить лишь про страховку с франшизой.
Франшиза в этом случае представляет собой определенный лимит выплаты страхового возмещения:
- Безусловная франшиза – устанавливается определенная сумма, которую не обязан возмещать страховщик при любых выплатах. Например, если безусловная франшиза достигает 5 000 рублей, когда грабитель повредил дверь дома и нанес ущерб на сумму 15 000 рублей, клиент получит компенсацию за вычетом этой суммы – только в размере 10 000 рублей, если же ущерб всего 4 900 рублей, то выплата вовсе не производится.
Условная франшиза – предусматривает такой лимит потерь, ниже которого выплаты не производятся и клиент за свой счет устраняет повреждения. Если условная франшиза составляет 5 000 рублей, а полученный ущерб достигает 4 900, тогда выплаты не будет, но в случае, когда потери достигают 15 000 рублей, клиент получит все 15 000 рублей для возмещения ущерба.
Использование страховки с франшизой позволяет страховым компаниям сократить расходы на покрытие небольших потерь и убытков.
Возмещение будет выплачено только при более серьезных повреждениях имущества, а с мелочами возиться не придется.
Поскольку этот вариант полиса выгоден страховщику, он будет дешевле для клиента.
Размер скидок и экономии чаще всего не суммируется и есть определенный порог страхового тарифа, ниже которого нельзя заплатить за полис.
Законодательно он не установлен, просто каждая компания сама для себя определяет себестоимость страховых продуктов и далее не идет на уступки, даже проявляя лояльность к клиентам.
Не стоит экономить на перечне рисков и сумме страхового покрытия, хотя выборочное страхование и позволяет получить скидку в 70%, но это означает, что частично ваш дом оказывается беззащитным, есть и другие – менее опасные возможности снизить тариф.
Использование полиса с франшизой или коробочной страховки подходит не всем и не всегда, есть свои нюансы в использовании таких предложений. Так, франшиза «отсекает» небольшие потери, которые страховщики не будет компенсировать, а «коробка» больше подходит для недорогой недвижимости.
Скидки по страховым полисам при различных акциях и в рамках программ проявления лояльности могут достигать 5-50% от базового тарифа.
От вас самих зависит стоимость страховки.
Сделайте из своего загородного дома настоящую крепость, чтобы не пришлось переплачивать за высокий риск страховщику, экономия может составить до 20-50%.