Страховка квартиры по ипотеке – условия оформления полиса и параметры страховой защиты

Как банк предлагает заемщику защитить недвижимость и сделку с ней: условия титульного, имущественного, личного страхования и страхования ответственности.

Сколько стоит ипотечное страхование?

Разберем нюансы страхования при ипотеке.

Страхование при оформлении кредита под залог недвижимости является обязательным условием сделки – так гласит закон об ипотеке.

Однако следует уточнить, что для получения данной ссуды достаточно одного вида страховки – имущественной.

Остальные риски банк вправе включать в полис, чем обычно и пользуются кредиторы, требуя дополнительного обеспечения.

Так, заемщикам приходится оформлять и обязательную, и добровольную страховку от всевозможных рисков при получении этого кредита.

Какие страховки по ипотеке бывают?

Сделку по ипотеке с различных сторон обезопасят следующие разновидности страховок:

• имущественное страхование – от риска повреждения или утраты недвижимости;
• страхование титула – защита права собственности;
• личное страхование – от нетрудоспособности и от ухода из жизни заемщика;
• страхование от потери трудоустройства и источника доходов;
• страхование ответственности перед соседями за ущерб, нанесенный при ремонте или из-за поломки внутриквартирный сетей и коммуникаций;
• страхование ответственности заемщика – от невозможности досрочно погасить долг по ипотеке при нарушении условий договора и возникновении просрочек;
• страхование убытков банка (финансовых рисков) – от недостаточной стоимости заложенного имущества в случае взыскания и его реализации.

Все они имеют свои особенности и условия страховой защиты, а главное – покрывают разнообразные риски.

Первые три программы – основные и самые распространенные, остальные применяются с меньшей периодичностью и не во всех банках.

Возможно Вас заинтересует список необходимых документов для получения СНИЛС

Или прочтите ТУТ про составление заявления об угоне автомобиля

Как работают основные ипотечные страховки?

Страхование предмета залога, которое является обязательным, защищает от порчи или полной утраты недвижимого имущества в результате следующих страховых случаев:

• незаконные действия третьих лиц – взлом, проникновение, поджог, вандализм, хулиганство;
• пожар, взрыв газа или залив при прорыве водопровода или канализационных сетей;
• стихийные бедствия.

Выплаты производятся для компенсации полученных убытков, чтобы можно было привести квартиру в первоначальное состояние и восстановить ее стоимость до уровня рыночной, устранив все повреждения.

Личное страхование заемщика действует в следующих ситуациях:

• временная или частичная утрата трудоспособности в результате полученной травмы, несчастного случая или перенесенной болезни;
• получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
• уход из жизни клиента.

Такой полис позволяет за счет страховщика погасить часть обязательств по ипотеке при выходе на больничный, либо при присвоении инвалидности, а также при смерти заемщика (наследники освобождаются от выплат).

Титульное страхование позволяет обезопасить новоиспеченного собственника от претензий предыдущих хозяев и от признания сделки по приобретению в кредит квартиры недействительной или ничтожной.

Сработает эта страховка, если возникнет кто-то из прежних владельцев недвижимости или наследников, чьи права были попраны при продаже жилплощади.

Суд хоть и расторгнет сделку, но заемщик получит от страховой компании возмещение всех своих расходов на обслуживание ипотеки.

Особенности ипотечных страховок

Срок заключения договоров страхования, сопровождающих кредит на жилье, обычно соответствует сроку самого договора ипотеки.

Но есть исключения – при защите титула чаще берется срок всего лишь 3 года с момента сделки.

Это обусловлено тем, что срок исковой давности, позволяющий оспорить сделку по купле – продаже недвижимости, достигает именно трех лет.

Но заемщику все же стоит помнить ,что если сделка не является юридически чистой, то в суде она может быть признана недействительной и позже, по прошествии этого времени, если появится наследник или собственник, чьи интересы были нарушены.

По этой причине даже страховку титула желательно оформлять вплоть до полного погашения обязательств по ипотеке.

Размер страховой суммы по большинству страховок должен соответствовать сумме кредита, но чаще всего требуется, чтобы он покрывал полную стоимость всей недвижимости.

Здесь тоже есть определенные оговорки:

• страховая сумма при страховании ответственности заемщика и рисков кредитора должна превышать 10% от размера обязательств по ипотеке;
• при этом покрытие при страховании ответственности заемщика не должно превышать 50% от основного долга;
• предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения ипотеки.

Тарифы на различные страховки достигают следующих значений:

• имущественное страхование квартиры – от 0,3 до 1% от рыночной стоимости этого объекта недвижимости, на тариф влияет возраст и состояние дома, материалы конструкции здания, наличие пожарной и охранной сигнализации;
• страхование титула – 0,1-0,6% от цены недвижимого имущества, тариф зависит от того, истек ли срок исковой давности или нет, проводилась ли юридическая экспертиза чистоты сделки и истории квартиры;
• личное страхование – 0,7-1,5% от суммы кредита, на тариф влияет профессиональная деятельность заемщика и его текущее состояние здоровья.

Комплексный полис обойдется немного дешевле, чем при раздельном оформлении этих основных страховок – в пределах 1-1,5% от стоимости залогового объекта или от остатка обязательств по кредиту.

Какие страховки требуют кредитные учреждения?

В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ №102 «Об ипотеке» застраховать объект недвижимости заемщик обязан от уничтожения или частичного повреждения.

Все другие виды страховок по своему усмотрению выбирает банк, поэтому двух абсолютно одинаковых требований по страхованию не встретить в разных финансовых организациях.

Но даже этот обязательный полис имущественного страхования может отличаться своим содержанием при обращении в разные банки.

Все зависит от перечня рисков, которые он покрывает: квартиру можно обезопасить от пожара и затопления, либо еще и включить ущерб от действий третьих лиц, в том числе злоумышленников и соседей, а жилой дом можно защитить дополнительно от удара молнии и разгула стихии.

Помимо обязательной страховки распространена и страховка жизни и здоровья заемщика – ее банки требуют почти всегда при оформлении ипотеки. Другие варианты встречаются реже.

Еще банк может предложить оформить комплексный полис, включающий несколько разновидностей и направлений страхования.

Иногда банк навязывает добровольные страховые полиса, вводя в заблуждение клиентов, которые считают, что это – условие для оформления ипотеки.

Узнайте как оформить страхование жизни и здоровья для получения ипотеки

Чем полезна страховка от потери работы при взятии кредита читайте в ЭТОЙ статье

На какой вид прицепов необходимо приобрести ОСАГО:

//auto/a-info/strakhovka-na-pricep.html

А чаще банки подталкивают заемщика к заключению этих договоров страхования, поскольку в условиях выдачи ипотеки обозначено следующее:

• отсутствие личного страхования повышает стоимость заемных средств – в среднем на 0,5-5 процентных пунктов;
• отказ от страхования ответственности заемщика обойдется в 0,5-3 п. п.;
• нежелание оформлять полис страхования финансовых рисков будет стоить клиенту те же несколько процентных пунктов.

В результате, чтобы сэкономить и снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заемщику приходится потратиться на дополнительную страховку.

Так кредитные организации заставляют клиентов самостоятельно минимизировать различные риски невозврата ипотеки и понести дополнительные расходы на оформление кредита.

Обязательной является лишь страховка залога от имущественного ущерба, от всех остальных страховых программ можно отказаться.

Сам заемщик может решать минимизировать ли ему риски – свои и банка – или брать крупный кредит без такой защиты.

Каждый банк предлагает свой набор страховых продуктов для заемщиков, оформляющих ипотеку, поэтому можно выбрать те предложения, где страховаться нужно по минимуму, либо, напротив, защититься ото всех рисков.

В ряде кредитных учреждений отказ от страховки существенно увеличивает стоимость ипотеки – до 3-5 процентных пунктов за каждый из основных видов страховой защиты, поэтому выгодней заплатить страховку, чем обслуживать долг по завышенной ставке.

Среди добровольных видов страхования встречаются те, которые позволяют заемщику обезопасить себя от проблем с погашением долга.