Можно ли получить ОСАГО без страхования жизни, и почему такое требование выдвигают страховщики

О подобном беспределе страховых компаний известно очень давно, впрочем, до недавнего времени всё ограничивалось отдельными личностями и филиалами.

Однако в первом квартале 2013 года прозвенел тревожный звонок – в крупных отделениях самой большой и известной страховой компании в РФ начали отказывать в выдаче страхового полиса ОСАГО, если клиент отказывался в обязательном порядке заключать договор о страховании жизни, причем наиболее «перспективные» сотрудники ухитрялись продать еще и страхование жизни пассажира.

При обращениях в РСА и ФССН (Российский Союз Автостраховщиков и Федеральная служба страхового надзора соответственно) обратившихся благодарили, сообщали о том, что уже об этом знают, и советовали идти в суд, дескать, страховая компания в своем праве.

Что характерно, в суд подавали, однако активного освещения выигранных процессов не было, большинство людей о них просто не знает.

С тех прошло довольно много времени, однако постоянный поток сообщений доказывает, что это далеко не разовая акция, которую провернула одна (хоть и большая) компания. Более того — заключение договора страхования жизни при оформлении полиса ОСАГО приобретает массовый характер.

Всё больше других страховщиков присоединяются к этой системе, и навязывают страхование жизни, ведь система страхования по программе ОСАГО убыточна для компании, а директорам филиалов очень не нравится посылать «наверх» отчеты со знаком «минус».

Впрочем, народ, скорее всего, стерпел бы и это, однако откровенно хамское отношение и постоянное навязывание всё новых и новых услуг перегнули палку: люди толпами повалили жаловаться в РСА и ФССН, где им еще раз усталым голосом рассказали ту же сказку.

Что ж, давайте сами попробуем разобраться, что же нам могут навязать при страховании и как можно от этого отвертеться, сохранив при этом свой полис.

О причинах конфликта и средствах его ведения

Как мы уже упоминали, страхование по системе ОСАГО убыточно для страховой компании, так как законы, выпущенные еще в 2005 году и обновляющиеся хаотично и неоднозначно, ставят ее в очень неловкое положение.

С одной стороны, страхование по ОСАГО обязательно, что означает большой приток клиентов, пусть и только на самую маленькую из услуг.

Но с другой – официально установленные цены на полис не идут ни в какое сравнение с тем, какие суммы по ним приходится выплачивать.

Не стоит забывать, что по крайней мере один владелец полиса из десяти окажется скоростным маньяком, «поймавшим» бампером другой автомобиль или дорогостоящий предмет городского облагораживания (кстати, в некоторых городах уличные урны проходят по бюджету как одна из самых дорогих статей, при стоимости урны в пару сотен тысяч рублей…

Но это уже совсем другая история…).

Ладно, пускай даже один из пятнадцати, однако это не отменит тот факт, что сумма выплат, сделанная компанией по такому случаю (а в случае с пострадавшими людьми это составит 400 тысяч рублей), почти догонит сумму, полученную от остальных клиентов.

А если их будет два, а не один?

Поэтому многие страховые компании вводят внутреннее правило – продвигать клиентам не только ОСАГО, но и другие пункты страховки в обязательном порядке.

И вот от того, каким образом эти пункты продвигаются и что они собой представляют, и зависят ваши дальнейшие действия.

Гуманное решение проблемы

Если у филиала адекватный директор (а обычно данное решение принимается, так сказать, на местах), то он просто попробует удержать ОСАГО на уровне рентабельности, не пытаясь увеличить прибыль, которую филиал и так уже получает с других видов страхования.

Каким образом? Просто – проведет тренинг среди сотрудников, где расскажет о том, как правильно предлагать дополнительные услуги.

А вот если не поможет и единственным решением останется введение обязательной доп. страховки, то ей, скорее всего, станет сравнительно недорогой полис ДСАГО.

Правомерность его действий в данном случае определить трудно, так как ссылаться он будет на внутренний устав компании. Они ведь вам обязаны предоставить ОСАГО?

Они и предоставляют.

Но вот внутренние правила требуют, чтобы ОСАГО шел только в комплекте с другим пунктом.

Конечно, это полемика; и судебное заседание, алгоритм подготовки к которому описан в следующем пункте, вынудит их выдать вам типовой полис, однако обычно игра не стоит свеч.

Впрочем, можете и надавить на них таким образом – советы есть в конце второй части этой статьи.

А вот если судебные заседания вам претят, то стоит посмотреть по обстановке.

Если действительно предлагают только ДСАГО и других страховых компаний в городе нет, то можно и войти в положение – компания просто пытается выжить в российских реалиях.

В конце концов, ДСАГО – это далеко не бесполезная вещь, которая и вам самим может не раз пригодиться.

Если есть другая компания, где условия лучше, но при переходе вы потеряете ваш КБМ (есть довольно хитрый способ это провернуть – при отсутствии доступа к общей базе РСА компания вправе посчитать его равным единице…

Стоит ли говорить, что база довольно часто «ложится»?), то здесь уже всё зависит от вашего коэффициента безаварийной езды и личных предпочтений.

Если вы опытный водитель с большим стажем, а сотрудники оригинальной компании вежливы и не пытаются спрятаться за уставами, честно объясняя ситуацию (а такое, как ни странно, всё же бывает), то можно и согласиться.

А вот если вы начинающий водитель, или ваш КБМ довольно низок, или же сотрудники «вашей» компании ставят ультиматумы, ссылаясь на законы и уставы, – уходите в другую компанию с миром, потеряв скидку, так как обычно это сигнал того, что филиал «вошел во вкус» и скоро перейдет к следующему варианту.

Можно еще попробовать найти страховщика в другом городе, однако обычно этот вариант того не стоит – продление страховки (да и ее получение) может стать проблематичным из-за его физической отдаленности.

Кстати, о КБМ. Есть способ обойти «обход» таких компаний, самостоятельно проверив КБМ на специализированных ресурсах в Интернете или же попросив справку в своей старой страховой компании (этот метод надежнее, причем отказать они не имеют права), что вынудит ваших новых страховщиков считать КБМ по переданным им документам.

Можно и без справки, но тогда есть шанс, что база «неожиданно зависнет» и вас будут кормить «завтраками», до тех пор пока вы не согласитесь на коэффициент в 1.

Хотите узнать как проверить полис ОСАГО через РСА, чтобы избежать обмана со стороны страховых компаний?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о проведении независимой автоэкспертизы.

Особо тяжелый случай

Во многих филиалах данная стадия включается сразу, особенно в том случае, когда начальство из центрального офиса начинает требовать прибыль, а директор филиала старается выслужиться.

Однако бывают и случаи, когда и адекватным руководителям цифры в графе прибыли дурманят голову и они начинают выжимать из клиентов все соки.

Стадия с тренингами опускается, а вместо безобидного ДСАГО навязывают страхование здоровья и жизни, причем как водителя, так и пассажиров.

При этом вместо объяснений обычно уже хамят, так как персонал нижнего уровня в российских страховых компаниях редко когда проходит тренинги по общению с клиентами, а в случае отсутствия у этих клиентов альтернативы — забывает даже то, чему его научили.

Тем более если учесть, что некоторые компании применяют методику поощрения дополнительными премиями, а значит им самим выгодно навязать как можно больше лишних договоров и некогда терять время на объяснения.

Обычно это происходит, если страховщик в городе один или же у его конкурента условия такие же или еще хуже.

В этом случае действовать нужно моментально.

Начнем с того, что были случаи, когда компания выдавала полис, после того как клиент заполнял определенный бланк, причем до этого клиенту о бланке ничего не говорилось.

Так что вашим первым действием при этом вымогательстве должна стать фраза: «Я хочу написать отказ от покупки полиса страхования …».

Могут отказать в связи с уставом компании, но могут и согласиться.

Вторым… Вторым должен стать выход из здания компании. Увы, но без суда тут ничего нельзя сделать.

Впрочем, если у вас есть желание получить страхование жизни, здоровья и вообще всего – можете остаться, особенно если у компании высокий уровень выплат по страховым случаям.

А вот если бюджет у вас ограничен, то начинается самое интересное.

Если вы не хотите идти в суд, то проверьте соседние (в радиусе 30-40 километров) города на предмет адекватных компаний.

Скорее всего, найдете, даже если не совсем чистые, то по крайней мере гуманные точно.

В вашем случае экономия уже есть.

Можете проехать и дальше, но тогда повышается риск того, что на продление страховки вы будете тратить довольно много времени и денег на бензин/дизтопливо.

А вот если вы идете в суд, то вооружиться стоит по полной программе: начните с требования заключить ОСАГО письменно.

Почти наверняка вам откажут, если нет – вы получили что хотели, так как письменные договоры заключаются по государственным тарифам.

Если отказали – требуйте письменный отказ.

Если дадут – несете его ближайшему нотариусу, а дальше он сам подскажет, что делать.

Отказали и в письменном отказе?

Уходите и возвращайтесь со свидетелем, а еще лучше – с тем же нотариусом – и требуйте еще раз.

Отказ в заключении ОСАГО – готовое выигрышное дело для суда, так что обычно «находят» и выдают бланк.

Однако если персонал филиала склонен к профессиональному суициду, то могут отказать еще раз.

Если это произойдет, постарайтесь сообщить о ходе суда и его результатах как можно большему числу онлайн-СМИ – это даст публичный прецедент и поможет вынудить компанию сменить политику.

Возможно вас заинтересует какие документы необходимы для обращения за страховой выплатой.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о получении автокредита без оформления КАСКО.

А тут вы узнаете о франшизе в полисе КАСКО:
//auto/kasko/franshiza.html

Когда всё изменится?

С 2013 года идет полемика между депутатами Госдумы и страховыми компаниями о нерентабельности ОСАГО и необходимости пересмотра тарифов, однако прогресса в этой области пока что не замечено.

Стоит отметить, что в основном это связано с глобальными проблемами и отсутствием возможности наладить диалог, так что, возможно, ситуация изменится к лучшему после стабилизации внешнеполитической обстановки, но, откровенно говоря, шансов на это мало.

Причем, как ни странно, позиции компаний и клиентов тут не противоречат друг другу: если принудить компании заключать все договоры исключительно в письменном варианте, а тарифы на ОСАГО пересмотреть, то число недовольных уменьшится.

Однако из-за того, что любовь народа к депутатам и так невысока, слова «повышение тарифов» вызывают в Думе не очень дружелюбные высказывания.

Возможно, что-то могла бы изменить онлайн-петиция, однако вряд ли она наберет требуемое число голосов, так что пока что можно только ждать дальнейшего развития событий.

Впрочем, в конце 2013 года многие крупные компании уже сообщали о том, что в случае повышения выплат по «автогражданке» они уйдут с рынка.

На это реакция была, и уже в ближайшее время тарифы немного повысят, а страхователям дадут возможность самостоятельно проверять КВМ.

Насколько именно повысят тарифы, в правительстве пока не говорят, как не говорят и о том, исправит ли это ситуацию.