Самое дешевое КАСКО: чем чревата экономия на полисе

На сегодняшний день огромное количество компаний предлагает свои услуги по страхованию Вашего автомобиля от ущерба, хищения или угона.

Но в отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО не устанавливаются государством. А это означает, что каждая компания вправе разрабатывать собственные программы страхования на своих условиях и со своими коэффициентами.

Деятельность коммерческих организаций сводится к получению прибыли, поэтому каждая компания стремиться на основании статистики страховых случаев оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам.

И по большому счету, для разумной экономии при покупке полиса, Вам остается лишь подбор оптимальных условий страхования под Ваш конкретный случай.

Есть несколько способов снижения стоимости полиса.

Вот основные из-них:

• франшиза;
• выплата наличными;
• скидки и акции;
• рассрочка платежа;
• агрегатная страховая сумма;
• выплата с учетом износа;
• сокращение покрытия или отказ от части услуг страховой компании.

Давайте посмотрим какие плюсы и минусы есть у каждого из перечисленных способов экономии.

Франшиза

Франшиза – это доля в расходах на восстановление автомобиля, которую собственник будет оплачивать сам. Чем больше размер франшизы, тем ниже стоимость страхования.

Полис КАСКО может включать:

• безусловную франшизу (из размера страховой выплаты всегда будет вычитаться размер франшизы);
• условную франшизу (если ущерб выше размера франшизы, всю сумму оплачивает страховая компания; если ниже – клиент ремонтирует автомобиль за свой счет);
• франшизу на второе и последующие повреждения (по первому обращению франшиза не действует);
• франшизу для ущерба, возникшего по вине водителя застрахованного автомобиля (если вины водителя нет, нет и франшизы).

Решили оформить полис с франшизой – посмотрите, как изменится стоимость страховки при изменении размера франшизы.

Помним, что любые расходы на ремонт автомобиля (в том числе в части неоплачиваемой страховщиком франшизы) могут быть компенсированы виновником повреждений. Для этого придется провести платную экспертизу автомобиля и обратиться в суд.

Выплата наличными

Иногда страховые компании дают возможность клиенту выбрать вариант страховой выплаты уже при оформлении страховки КАСКО:

• ремонт в официальном автосервисе (обязательно для всех автомобилей, на которые распространяется гарантия производителя);
• ремонт на станции технического обслуживания, предложенной страховой компанией;
• выплата наличными.

Вам будет интересно узнать об особенностях страхования по КАСКО на автомобиль взятый в кредит.

О том, возможно ли взять взять автокредит без оформления полиса КАСКО читайте в ЭТОЙ статье.

Последний вариант выплаты (наличными) заметно снижает стоимость полиса КАСКО. К сожалению, размер возможной выплаты при повреждении автомобиля часто бывает ниже, чем необходимо на ремонт по самым скромным подсчетам.

Если клиент не согласен с калькуляцией страховой компании, он может провести собственную платную экспертизу (с участием представителя страховой компании) и затем обратиться в суд.

Восстановление в автосервисе, предложенном страховщиком, не всегда означает низкое качество обслуживания. Как правило, страховые компании жестко контролируют качество ремонтных работ своих партнеров. То есть это допустимый вариант экономии, если гарантия производителя на автомобиль уже окончилась.

Акции и скидки

Основания для предоставления скидок:

• при оформлении полиса онлайн – до 5 %;
• при одновременном оформлении полиса КАСКО и полиса ОСАГО в одной страховой компании – до 15 % (обратите внимание: в последнее время количество страховых компаний, предлагающих льготы в связи с ОСАГО, постоянно сокращается);
• при продлении полиса, по которому не было страховых выплат;
• при оформлении полиса КАСКО в новой страховой компании, если ранее не заявлялись страховые выплаты (скидка для новых клиентов);
• при страховании в той же страховой компании других рисков (квартира, дача, жизнь) – до 5 %.

Часто компании временно снижают цену на страхование автомобилей той или иной марки. Узнать о таких акциях можно на сайте страховой компании, у страхового агента, страхового брокера или в автосалоне.

Оплата полиса КАСКО в рассрочку

Некоторые компании предлагают опытным водителям КАСКО «за полцены». В этом случае половина стоимости страховки оплачивается при оформлении полиса.

Если автомобиль получил повреждения, сумма выплаты будет уменьшена на часть неполученного страхового взноса. Выплата по последующим страховым событиям будет производиться в полном размере.

Такой вариант страхования предлагается только лицам со стажем вождения более 3 лет.

По сути, в данном предложении речь идет о безусловной франшизе на первое страховое событие. Сравните стоимость КАСКО «за полцены» и КАСКО с обыкновенной безусловной франшизой и оцените, есть ли реальная экономия при оформлении страховки «50 на 50»?

Неагрегатная страховая сумма

Неагрегатная страховая сумма – условие полиса КАСКО, в соответствии с которым лимит ответственности страховой компании уменьшается на сумму произведенных выплат.

Допустим, автомобиль был застрахован на 500 000 рублей. После ДТП был произведен ремонт на 100 000 рублей. После ремонта лимит ответственности страховой компании сократился до 400 000 рублей.

Такое уменьшение страховой суммы может вызвать проблемы с последующим ремонтом или при угоне автомобиля, но уменьшит стоимость страховки.

Водители, допущенные к управлению

По статистике, водители с небольшим опытом управления автомобилем чаще становятся участниками ДТП. Потому вписать в полис лицо со стажем вождения менее 3 лет почти всегда равносильно удорожанию страхования.

Чтобы сохранить привлекательную стоимость полиса, некоторые страховые компании включают в полисы начинающих водителей обязательную франшизу на все события.

Допустим, в первый год страхования автомобилем управлял один член семьи с большим стажем вождения. Если на следующий год в полисе будет указан второй молодой водитель, только что сдавший экзамен в ГИБДД, страховку оформят с франшизой.

Теперь при любом повреждении автомобиля часть ремонта будет оплачивать владелец (даже если молодой водитель не был виновником ДТП, или за рулем был опытный водитель, или на крышу припаркованного автомобиля упал снег).

Цена страховки не повысилась, но ценность полиса для клиента существенно снизилась.

Читайте о страховке без ограничений во избежание штрафов ГИБДД, если Вы доверяете вождение Вашего авто третьим лицам.
Узнайте подробности о франшизе в полисе КАСКО ЗДЕСЬ.
Всё о компенсации морального ущерба при ДТП:
//auto/pay/moralnyjj-ushherb.html

Ограничения по количеству оплачиваемых событий

В недорогом полисе КАСКО часто указано, сколько повреждений оплатит страховая компания (в стандартных полисах подобный лимит не устанавливается).

Варианты ограничений могут быть различными. Например, выплаты производятся без ограничений, если страховая компания получит компенсацию по полису ОСАГО или от виновника ДТП по решению суда.

Если же повреждения возникли по вине владельца застрахованного автомобиля, страховщик оплатит ремонт, но полис прекратит свое действие.

Банки запрещают оформлять полисы с ограничениями для кредитных автомобилей.

КАСКО «с износом»

Цена автомобиля снижается по мере эксплуатации. Это неважно, если мы говорим о ремонте (поврежденную деталь по страховке заменят новой). Но, если автомобиль в угоне или не подлежит ремонту, страховая компания обязана выплатить полную стоимость застрахованного имущества.

За дополнительную плату в полис может быть добавлена опция «выплата без износа». Тогда при расчете размера компенсации страховщик не будет уменьшать стоимость автомобиля. В противном случае клиент получит на руки сумму на 10–25 % ниже.

Нужно ли доплачивать за «КАСКО без износа», каждый автовладелец решает сам. В любом случае нужно помнить, что суды в таких вопросах почти всегда встают на сторону клиента страховой компании и обязывают страховщика выплатить полную стоимость погибшего или угнанного автомобиля.

Сигнализация

Стоимость страхования для автомобилей некоторых марок (моделей) будет ниже, если владелец установит спутниковую сигнализацию, одобренную страховщиком. Как правило, скидка дается только для риска «Угон».

Есть ли положительный опыт использования дешевого КАСКО?

Наверняка есть клиенты, которые взвешенно подошли к выбору страховки и разумно сэкономили. Однако довольные клиенты редко пишут на интернет-форумах и сайтах страховых компаний.

Положительные комментарии могут быть опубликованы по заказу самой страховой компании.

Вычислить проплаченные отзывы несложно.

Подведем итоги

Возможности, которыми стоит воспользоваться, чтобы сохранить деньги при покупке автострахования:

• КАСКО «за полцены», если такой полис дешевле других предложений с франшизами;
• специальные акции;
• скидка за сигнализацию.

Условия страхования, на которые нужно обратить внимание при поиске самой дешевой страховки КАСКО:

• ремонт не в официальном сервисе;
• франшиза;
• ограничение по количеству оплачиваемых повреждений;
• КАСКО «с износом».

Приобретение полиса онлайн — экономия на КАСКО