Зачем нужны актуарные расчеты в страховании и как они влияют на стоимость услуг

Страховые тарифы и актуарные расчеты в страховании

От чего зависят страховые тарифы?

Кто определяет стоимость ОСАГО?

Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско?

Как рассчитываются тарифы на страхование разных видов имущества и ответственности, на страхование жизни и здоровья людей?

Ответы на все эти вопросы могут дать актуарии – специалисты по актуарным расчетам.


От чего зависят страховые тарифы

Каждая страховая компания имеет лицензии на несколько видов страхования. Для каждого из этих видов страховщик разрабатывает правила страхования, не противоречащие закону даже в самых мелких нюансах.

Эти правила доступны каждому клиенту, вы в любой момент можете прочесть их на сайте страховой компании или обратиться к сотруднику в офисе с просьбой дать вам распечатанные правила.

Помимо прочих положений, в этих правилах указаны и тарифные ставки. Составляя договор на каждую страховую сделку, компания руководствуется положениями и тарифами именно из правил страхования.
Кто такие актуарии и чем они занимаются
То есть не может быть такого, чтобы сотрудник назвал вам тариф наобум, тариф берется из правил страхования. Обращаясь за лицензией на определенный вид деятельности, юристы компании прописывают правила страхования, а актуарии просчитывают оптимальные тарифные ставки.

По этим тарифам, принятым согласно актуарным расчетам, компания и работает с клиентами.

Жизнь не стоит на месте, постоянно меняются политическая и экономическая ситуации, меняется общество, меняются и страховые тарифы, поэтому не сочтите за тавтологию или игру слов, актуарные расчеты всегда актуальны.

Что же такое актуарные расчеты в страховании и кто их производит

Актуарные расчеты – это сложные математические выкладки, построенные на методах и формулах науки статистики и финансово-экономического анализа макро- и микроэкономических показателей.

Актуарные расчеты основываются на демографической ситуации, состоянии экономики и долгосрочных прогнозах ее развития, политической обстановке, оценке ожиданий общества. При актуарных расчетах широко используется теория вероятностей.

Актуарий – это специалист высокого класса, имеющий соответствующий квалификационный аттестат. Чаще всего это штатный сотрудник страховой компании, но также актуарий может работать и на вольных хлебах, оказывая разовые услуги клиентам-страховщикам.

Актуарий анализирует резервы страховой компании, ее политику и рассчитывает оптимальный тариф, при котором страховая компания сможет привлечь клиентов на страхование, безболезненно осуществлять выплаты и при этом получать прибыль.

Актуарные расчеты применяются во всех видах страхования. Но для расчета оптимального тарифа нужно учитывать разное влияние одних и тех же факторов на каждый конкретный вид страхования в каждом регионе.

Корпоративное страхование ключевых персон Как стать страховым агентом и какими навыками и личными качествами нужно обладать соискателям на эту должность.

Когда может потребоваться помощь аварийного комиссара и что делать, если у вас не заключен договор на услуги аваркома читайте в ЭТОЙ СТАТЬЕ.

Какие факторы определяют стоимость ОСАГО

Чтобы было понятно, насколько важны актуарные расчеты в страховании для нашей с вами жизни, рассмотрим на примере такого знакомого практически каждому вида страхования, как ОСАГО.

На данный момент лимиты ответственности по ОСАГО следующие:

От чего зависит стоимость ОСАГО - актуарные расчеты

  • по жизни и здоровью пострадавших – 500 000 рублей на одного человека. То есть если владелец ОСАГО сбил пешехода, то его страховая компания выплатит этому пешеходу на лечение не более 500 000;
  • по имуществу – 400 000 рублей. То есть, если владелец ОСАГО разбил чужую машину, страховщик выплатит пострадавшему не более 400 000 рублей на ремонт его машины.

Эти лимиты одинаковы на всей территории РФ и для всех полисов ОСАГО. А вот стоимость полиса разнится за счет объема двигателя машины, количества людей, допущенных к управлению, их водительского стажа, региона и прочих факторов.

Суть этого различия в стоимости всем понятна: чем моложе водитель и чем меньше его стаж, тем более высока вероятность того, что он спровоцирует ДТП, и тем более высок риск страховой компании, которая продает ему полис.

Следовательно, такой полис обойдется дороже, чем ОСАГО для человека с 20-летним стажем. Опять же в Москве или Питере движение намного интенсивнее, чем в небольшом поселке, соответственно, и риск ДТП в столицах в разы выше, поэтому и ОСАГО здесь намного дороже.

Насколько дороже во всех этих случаях будет стоить ОСАГО, определяют коэффициенты. А вот сам базовый тариф и каждый коэффициент взяты не с потолка, их рассчитывают актуарии.

Причем рассчитывают так, чтобы люди могли себе позволить купить полис ОСАГО без существенного удара по бюджету, но при этом чтобы и страховщики могли производить страховые выплаты тем же людям – своим клиентам.

Допустим, гражданин Н. купил полис ОСАГО за 3000 рублей. И еще несколько сотен граждан купили разные полисы ОСАГО в сумме на 1 000 000 рублей. Сформировался фонд, из которого страховщик будет делать выплаты, если гражданин Н. и прочие страхователи станут виновниками ДТП.

Страхование автогражданской ответственностиВИН код — что это такое и в каких случаях необходимо лично его проверять.

Как приобрести ОСАГО без дополнительных услуг узнайте ЗДЕСЬ.

Какие виды видеорегистраторов могут гарантировать получение выплат при наступлении страхового случая: http://strahovkunado.ru/auto/videoregistratory.html

Теперь возникает вопрос, а хватит ли этого фонда, чтобы покрыть все косяки страхователей? И ответ на этот вопрос как раз и должны дать актуарные расчеты.

Ведь если стоимость ОСАГО слишком низкая, то страховщику просто не хватит денег на выплаты. А если без причины повышать тариф, то люди не смогут покупать дорогие страховки.

Необходимо учитывать еще и тот факт, что машины постоянно дорожают, запчасти к ним тоже, а еще на улицах появляется все больше дорогих машин. В итоге страховщикам не хватает денег в фондах.

Например, прежний лимит в 120 000 уже не покрывал реальный ущерб и виновнику ДТП приходилось доплачивать самому за ремонт машины пострадавшего.

Таким образом, нынешнее подорожание автогражданки оправданно и нужно всем, а уж точные суммы рассчитывают актуарии с учетом всех аспектов нашей жизни.

Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско

Актуарные расчеты в страховании при расчете каскоПо такому же принципу рассчитываются и тарифы на каско, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и прочие виды – определяется вероятность наступления страхового случая, принимаются во внимание самые разные факторы и рассчитывается оптимальный для всех тариф.

Обратите внимание на тарифы по каско: в договоре страхования перечислены риски, от которых застрахован ваш автомобиль, напротив каждого риска указан тариф в процентах, и если сложить эти тарифы, то получится общий тариф по договору.

По риску ДТП тариф будет гораздо выше, чем по риску «стихийные явления». Причина проста: вероятность повреждения авто в ДТП в десятки раз выше, чем вследствие стихийных явлений (тот же град может случиться от силы два раза в году).

А вот рассчитать конкретные цифры сложно, это делают актуарии, учитывают статистику ГАИ по ДТП, статистику полиции по угонам и кражам, данные метеоцентров, демографическую ситуацию в регионе, уровень жизни населения (возможности покупать дорогие автомобили) и еще десятки факторов.

Причем актуарные расчеты по тарифам каско не ограничиваются определением вероятности наступления того или иного события, они учитывают и нюансы страхового продукта – франшизы, страхование с учетом износа деталей или без и прочие.

Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках, facebook, google plus или twitter.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *