Коэффициент бонус-малус (КБМ) в ОСАГО

Как применяется КБМ в ОСАГО

Купили автомобиль? Принимайте поздравления. Однако вместе с ним вы приобрели и массу обязательств. Одно из них – страхование автогражданской ответственности.

Все мы знаем, что оно необходимо, ведь при аварии ущерб возмещает именно компания, продавшая полис и участникам ДТП не нужно предъявлять друг другу финансовых претензий.

Но из чего же складывается стоимость полиса ОСАГО и возможно ли как-то на неё повлиять?

Что такое КБМ?

Основной составляющей цены на страховку является коэффициент бонус-малус, или, проще говоря, КБМ. На его величину влияет водительский стаж страхователя и то, сколько раз по его вине произошло (или не произошло) ДТП.

Возникает вопрос – зачем такие сложности?

Ответ прост: выгода страховых компаний – в аккуратности водителей. Ведь если нет аварий – не нужно выплачивать энную сумму на ремонт пострадавшим. Убытков нет – а прибыль растёт: обязательное страхование никто не отменял.

Именно поэтому гораздо выгоднее поощрять тех, кто ездит, не попадая в дорожные происшествия. Так появились коэффициенты, влияющие на скидку для умелых водителей.

За вождение без происшествий клиенту полагается бонус при расчете КБМ для ОАГО

«Бонус-малус» – название отражает его суть. За вождение без происшествий клиенту полагается бонус – применительно к ОСАГО это скидка в 5 % за каждый безаварийный год.

Если же водитель стал виновником ДТП – скидка снижается или отменяется – вот вам и пресловутый «малус».

Кстати, если вина в происшествии лежит не на вас – страховая рублём не накажет. Как, впрочем, и в том случае, если обошлось без участия ГИБДД в оформлении ситуации.

Причина проста: ОСАГО – это страхование ответственности, а не автомобиля, и все случаи, в которых вы не в ответе за случившееся, не повлияют на стоимость полиса.

Как узнать и подтвердить свой КБМ по ОСАГО?

Расчёт данного коэффициента – достаточно сложная задача. Учитывается при этом не только водительский стаж клиента, но и прошлые его заслуги и казусы на дороге, проще говоря, страховая история. Как же возможно получить эту информацию?

Вот несколько способов.

  • В том случае, если человек не меняет страховую компанию, данные о нём сохраняются во внутренней базе (корпоративной информационной системе). Агент по страхованию просто открывает её и проверяет сведения о наличии или отсутствии у человека аварий, в соответствии с чем и озвучивает стоимость полиса ОСАГО.
  • При смене компании-страхователя клиент, желающий иметь все положенные ему скидки, должен представить справку от предыдущей страховой компании, в которой будут указаны сведения о его аварийной истории.
  • А если справки нет? На такой случай АИС (автоматизированная информационная система), оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков, хранит в себе сведения обо всех гражданах, получивших полисы ОСАГО. Однако может случиться, что связь с системой по какой-либо причине нарушена, либо сведения по вине страховых агентов не были внесены.

Некоторые сайты страховых компаний предоставляют возможность самостоятельного расчета стоимости ОСАГО с проверкой КБМ водителя по базе АИС РСА.

полис ОСАГО можно проверить в РСА.

Вы знаете, что полис ОСАГО тоже можно проверить в РСА?

А ЗДЕСЬ можно узнать как получить полис ОСАГО без страхования жизни.

Как рассчитывается КБМ?

Раньше этот коэффициент был привязан к автомобилю. Другими словами, продав своего «железного коня», человек терял положенные ему при страховании бонусы (или же надбавки).

Минусы такой ситуации выяснились очень быстро, и теперь КБМ прочно связан с определённым человеком.

Показатели коэффициента подразделяются на 14 классов. Их значения различаются: от 2,45 до 0,5.

Клиенту, обратившемуся в страховую компанию впервые, присваивают 3 класс со значением 1. Таким образом, стоимость полиса для него стандартна, ведь страховой истории у новичка пока нет.

И с каждым годом, обошедшимся без аварий по вине этого водителя, коэффициент уменьшается (то есть, через год КБМ будет равен 0,95, а скидка будет равна 5 %, что соответствует 4 классу, и так далее).

Если же человек спровоцировал аварию, его класс понижают, а вместе с этим увеличивается цена на «автогражданку».

Таблица КБМ, по которой для ОСАГО рассчитывают коэффициент и класс.

Создана даже специальная таблица КБМ, по которой, оформляя ОСАГО, рассчитывают и коэффициент, и класс.

А если в полис вписано несколько водителей? В этом случае расчеты производятся на основании максимального коэффициента по каждому из них.

Если же вы хотите ОСАГО без ограничения числа водителей – КБМ рассчитают на основании того, сколько было выплат за прошлый период договора.

Особенности скидки КБМ.

При оформлении полиса будьте готовы к тому, что агент по страхованию спросит о количестве аварий у всех, кого вы вписываете в документ. Немудрено – полностью полагаться на автоматизированную систему пока никто не решается.

Поэтому следует помнить, что по Правилам ОСАГО ложные сведения давать нельзя – если обнаружится, что вы солгали, договор признают недействительным, а деньги за полис не вернут.

Если же обман выяснится после ДТП, договор расторгнут в суде, а вы лишитесь всех выплат. А в том случае, если ещё и виноваты в аварии, заставят оплачивать ущерб пострадавшего.

Вдобавок, при следующей процедуре страхования цену полиса увеличат на 50 процентов, то есть коэффициент бонус-малус автоматически повысится до величины 1,5. Такова плата за ложь.

Есть случаи, когда КБМ всегда равняется 1.
К ним относятся:

  • случаи, когда страхуют транспортные средства, принадлежащие гражданам других государств. В нашей стране такие автомобили эксплуатируются, как правило, временно;
  • страхование прицепов;
  • страхование на короткий срок (к примеру, для того, чтобы добраться на автомобиле до места постановки на учёт или прохождения планового ТО).

Как страховые компании завышают стоимость полиса?

Бонусы и скидки – это здорово. Поощрение аккуратных и добросовестных водителей помогает страховым компаниям процветать. И всё было бы хорошо, если бы вместе с тем они не шли на обман и дополнительные сборы.

Самый, пожалуй, распространённый способ – умалчивание. Многие клиенты и слыхом не слыхивали ни о каких КБМ, классах ОСАГО и прочих «умных» терминах.

А агенты и рады посчитать аккуратному, но не разбирающемуся в тонкостях страхового дела клиенту всё по стандартному тарифу.

Переделать полис, изменив в нём свой класс ОСАГО, будет невозможно ни сразу, ни через год! И начнётся страховая история заново, с коэффициента бонус-малус, равного единице. А это порой является серьёзной переплатой фактически на пустом месте.

машина и купюры в ладонях

Другой способ нажиться на клиентах, который используют многие страховые компании, – это навязывание ненужных опций «в нагрузку». Другими словами, вы не можете приобрести стандартный полис ОСАГО без дополнительной функции, к примеру, страхования жизни.

Стоимость страховки при этом существенно возрастает, прибыль компании – тоже, а о том, что вам эта опция не нужна, никто не думает. Порой руководство страховых фирм заставляет своих работников продавать ненужные клиентам страховки.

Решение такой ситуации есть. Можно предложить агенту связаться с начальством и потребовать предоставления необходимой услуги без навязываемых опций, пригрозив обращением в соответствующие инстанции (в данном случае это Федеральная служба по финансовым рынкам). Вряд ли фирме нужны административные санкции.

Клиенту, перешедшему из другой компании, многие страховщики сразу ставят коэффициент, равный 1. Что движет ими – нежелание проверять его страховую историю или жажда наживы, неизвестно.

Ясно одно: однажды потеряв свой КБМ, восстанавливать его вы будете не один год, а финансовые потери при этом могут быть весьма значительны.

Но, как говорится, «кто предупреждён – тот вооружён»!

Как сэкономить при оформлении полиса ОСАГО?

Экономия – тема, волнующая большинство из нас.
Вот несколько способов сэкономить при покупке полиса.

  • Во-первых, есть понятие территориального коэффициента. Человек, прописанный в глубинке, заплатит значительно меньше горожанина. Именно поэтому многие ездят по генеральной доверенности, оформив авто на родственника из деревни.
  • Во-вторых, учитывайте всех, кому можете доверить управление автомобилем, и вписывайте их в страховой полис. Страховка «без ограничений» стоит намного дороже.
  • В-третьих, иногда уместнее заключать договор не на год, а на несколько месяцев. Например, тем, кто не садится за руль зимой. Зачем переплачивать?

Страховая компания отказала в выплате

Возможно вы захотите узнать как действовать, когда страховая компания отказала в выплате.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о прохождении независимой автоэкспертизы после ДТП.

А здесь вы узнаете о регрессных исках:
http://strahovkunado.ru/auto/pay/regressnyjj-isk.html

Подведём итоги.

КБМ – важная составляющая стоимости страхового полиса. На него непосредственно влияют стаж вождения и отсутствие аварий по вашей вине.

Не стоит давать ложные сведения при оформлении полиса. В итоге выйдет намного дороже.

Не позволяйте себя обманывать. Знайте свой КБМ и не давайте страховым компаниям использовать лишние надбавки при расчёте.

Экономьте! Даже в таком непростом деле, как страхование, у вас есть для этого способы.

Видео о коэффициентах бонус-малус

Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках, facebook, google plus или twitter.

4 комментария

  • Valiko:

    Граждане товарищи !Не будте лохами. Страховая компания МАКС полный развод.Пришел в страховую Макс,что на пересечении Ульяновской и Чапаева, в Саратове, озвучили стоимость Осаго 7800.Почему такая стоимость, сотрудник толком обьяснить не смог,сказал что во всех компаниях такая стоимость.Обратился в Росгострах стоимость3800.Коментарии излишни.

  • Геннадий:

    Если верить телевидению, то проверить свои коэффициенты можно введя номер водительского удостоверения. Увы, просмотрев всю информацию на Вашем сайте, я так и не нашел где и как это сделать. Поверьте, никто не будет долго читать Ваш сайт, если нужная информация не на виду. ПОЖАЛУЙСТА, НЕ ПРЯЧЬТЕ САМОЕ ВАЖНОЕ.

  • Гельнур:

    Кто нибудь может сказать, где можно получить справку о размере КБМ в г. Ульяновске?

  • Николай:

    Добрый день!
    такой вопрос. Мне снизили КБм с 13 до 4 еще 3-4 года назад, когда начались проболемы с ОСАГО! С тех пор КБм так и стоит 4, но аварий у меня не было! Что делать что-бы КБм вернули 13, если нет старых страховок. И почему не поднимают КБм автоматически?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *